Hay entusiasmo en el mundo fintech porque, este mes, el Banco Central aprobará un “QR para todos”, según afirmó Carlos Hourbeigt, director del Banco Central y presidente de la Comisión de Operaciones y Medios de Pago. “Se ha logrado un muy importante consenso entre los actores del sistema y el BCRA para aprobar el nuevo marco normativo que nivela el escenario competitivo entre fintech y bancos, llamado transferencias 3.0. Es el nacimiento de la interoperabilidad”, afirmó en la segunda edición del Forbes Summit Revolución Fintech.
“Es una gran noticia, será épico para el ecosistema, que incluye a más de 50 medios de pago que aguardaban esta implementación”, dijo Ignacio Plaza, presidente de la Cámara Argentina de Fintech. No existen dudas de que la tecnología es una gran posibilidad para democratizar los accesos al sistema bancario. Ya existen más de 8 millones de billeteras digitales y la adaptación está sucediendo. La pandemia aceleró la digitalización y todos los jugadores quieren participar en la creación de un ecosistema de digitalización fintech.
Desde el Banco Central trabajaron en nivelar el campo regulatorio para permitir la interconexión entre las infraestructuras. A partir del desarrollo del sector privado cualquier billetera podrá leer el código QR de cualquier prestador, como por ejemplo Mercado Pago. “Apuntamos a competir contra el efectivo y que los comercios dispongan de un servicio más económico e inmediato”, aclara Hourbeigt. Y no solo eso. Además, comenta que los costos serán bajos y podrán competir con pagos de tarjeta de débito y crédito.
Según Erick Rincón, presidente de la Asociación de Empresas Fintech en Colombia y de la Alianza Fintech Iberoamérica, hay distintos modelos regulatorios. En el caso de México existe una ley integral que recoge la regulación de distintos modelos de la industria y las autoridades gubernamentales están muy comprometidas en dicha tarea. También están los modelos como el de Colombia, Chile y Perú, donde cada segmento tiene normas especiales. En cuanto a los pagos, hay un impuesto temporal desarrollado a partir de la crisis financiera de 2001 que hoy es permanente: el 4 x 1.000 que grava las operaciones hechas a través de medios electrónicos. Para el caso de quienes pagan en efectivo no corre ese impuesto, razón por la cual muchas personas abonan de esta forma.
“Estamos en un momento interesante, ya que en Colombia saldrá un proyecto que va a agilizar los pagos electrónicos y que será revolucionario. Sin dudas, la regulación tiene que equilibrarse junto con la innovación y la tecnología”, asegura Rincón, quien además aclara que la inclusión financiera está medida en el acceso a los productos financieros y no en su uso. “Colombia lidera en inclusión. Tiene índices de bancarización muy altos: más de 3,5 millones han solicitado créditos de bajo monto al banco, y hay 18 millones de cuentas activas, de las cuales cerca de 4 millones son fintech”.
INTEROPERABILIDAD: el concepto emergente
Según Hourbeigt, la interoperabilidad significa hacerle la vida más fácil a la gente. Esto es lo que se intenta a través de la regulación, que un mismo flujo sea leíble por una billetera digital, un banco o cualquiera de las infraestructuras que van a administrar los pagos. Cuando existe la interconexión se generan combinaciones nuevas y mejora la velocidad de adopción a la tecnología.
Plaza comenta que, en los últimos dos años, las fintech empezaron a dar cuentas no remuneradas, pagando un rendimiento que hoy ronda el 3% mensual en pesos y que está funcionando. Son cuentas en fondos comunes de inversión del mercado de capitales que después las personas pueden reinvertir en proyectos de vivienda, infraestructura o acciones en la bolsa. El ejecutivo asegura que la cantidad total de cuentas que había en el mercado de capitales hace 50 años era de un poco más de 600.000; hoy ya son 3 millones. “El potencial de 3 millones demuestra que la transformación puede ser explosiva”, afirma Plaza. “Si uno construye un sistema donde el capital empieza a circular por medio de una buena experiencia digital que otorgue valor real mediante un ecosistema digital integrado, habrá más recursos y créditos disponibles”, complementa.
La interoperabilidad en las iniciativas crea una capilaridad que permite bajar los costos de transacción para todos, brindar mejor oferta de servicios y amortizar la inversión. “Queremos que el esfuerzo que hizo Mercado Pago se siga expandiendo y que haya nuevos jugadores que se desarrollen en el país”, aclara Hourbeigt. En este sentido, la regulación será razonable para quienes hagan los esfuerzos de esa adquirencia. Los costos de transferencias 3.0 van a ser menores que la tarjeta de débito y crédito, el comercio va a tener el dinero automáticamente sin esperar y se le va a retribuir debidamente al adquirente, explica el funcionario. Además, se apunta a que quien capte comercios gane dinero, pero que los costos sean los mismos para todos.
