"El hype del verano es PIX", dice Nicolás Bourbon con total seguridad. La afirmación no es para nada exagerada. El atraso del tipo de cambio en la Argentina y la devaluación del real en Brasil provocaron que una ola de argentinos vacacionen en distintas ciudades del país vecino para disfrutar del verano a precios más convenientes que los locales. Y en ese contexto encontraron un PIX un sistema de pagos rápido y sencillo por el cual ya realizaron más de cinco millones de transacciones. 

Detrás de la posibilidad de usar PIX, un método de pago instantáneo creado por el Banco Central de Brasil que permite transferir dinero entre cuentas en pocos segundos, está la historia de dos emprendedores argentinos que vieron un negocio donde nadie estaba mirando. "Detectamos un problema en los pagos internacionales. El contexto era una Argentina donde, en ese momento, las tarjetas de crédito tomaban el dólar oficial y no era una opción para los usuarios porque perdía mucha. Además, si las usaban, las empresas pagan a 20 días a los comercios y con comisiones elevadas, así que perdía tanto el usuario como el comercio", cuenta Bourbon, cofundador de la fintech kamiPay. A lo que su socio Matias Gorganchian agrega: "Ese contexto forzaba a los extranjeros a ir a las cuevas, una fricción monstruosa. Fue ahí que nos dimos cuenta que si podíamos darle la vuelta a esta situación teníamos un negocio que nadie estaba abordando". 

La fintech detrás de los pagos de argentinos en Brasil 

Bourbon y Gorganchian son los fundadores de kamiPay, una fintech que conecta sistemas de pago en tiempo real a través de las fronteras. "En septiembre u octubre de 2022, Nico me llama para que nos pusiéramos a estudiar tres temáticas. Nosotros nos conocíamos por Twitter y nos pusimos a estudiar varias temáticas relacionadas a pagos, criptomonedas, etc. Son temas técnicos y queríamos ver qué aplicaciones podrían tener", recuerda Gorganchian.  

Ambos habían realizado largas carreras en el mundo corporativo y ninguno estaba trabajando en ese momento. "De hecho, Mati estaba pensando en estar tranquilo y yo lo interrumpí porque tenía ganas de hacer una startup. Sabía que teníamos un perfil parecido y que encima teníamos tiempo. Cuando llevé las ideas, me redobló la apuesta y me hizo un montón de preguntas para ver si yo estaba comprometido con el proyecto. Fue una gran charla porque nos alineó en los objetivos", señala Bourbon. 

- Una vez que se pusieron de acuerdo, ¿cómo surge la idea de ofrecer pagos a través de PIX?

Bourbon: Empezamos a pensar pagos sobre una segunda capa de Bitcoin. Era algo que se estaba trabajando y que permitía que sea instantánea la transacción pero nosotros queríamos darle un uso sin que sea complejo para el usuario. Era un tema que nos gustaba por hobbie pero con posibilidad de abrir un mercado. Lo primero que hicimos fue identificar el país con más turistas en la Argentina y surgió Brasil. Luego, resolvimos una dificultad que era la instantaneidad, que se logra con cripto pero que era una complicación lograr convencer a millones de usuarios y a miles de comercios que ambos aceptaran estos activos como pagos. Investigando, Matías encuentra PIX. 

Gorganchian: De casualidad tengo una cuñada brasileña y en un momento me contó que su mamá, de 70 años, lo usaba. Eso ya me dio la certeza que el producto era diferente y conocido por la gente. Con PIX, una de las partes ya estaba resuelta porque todos los brasileños que venían al país lo usaban y, además, era más fácil para ellos pagar en vez de ir a una cueva. Esa fue nuestra hipótesis y nuestra gran disrupción: conectamos un real time payment con pagos cross border usando cripto sin que eso fuese difícil para los usuarios o los comercios. 

- ¿Cómo lograron convencer a los comercios?

Bourbon: Los comercios que recibían muchos brasileños sabían que tenían que resolver una problemática así que estaban interesados. Nuestro objetivo era lograr una experiencia sencilla donde pagaran con PIX como en Brasil. Para los comerciantes esto era fundamental porque no tenía que hacer esfuerzo para explicarlo y encima le pagamos de manera instantánea.

Gorganchian: Los primeros clientes surgieron porque Nico puso la solución en un grupo en Facebook de Bitcoin que administra hace tiempo. Yo contacté algunos más pero al principio no eran más de diez. 

Bourbon: Igual pensábamos que no nos iba a contestar nadie así que nos llamó la atención la buena repercusión sobre el producto. Era más de lo que pensábamos. También recorrimos la calle, literalmente. Fuimos a negocios que podían recibir muchos brasileños y empezamos a ofrecer el servicio. Al poco tiempo notamos que había barrios interesados, como La Boca, Palermo, San Telmo, etc. Así fuimos desplegando la solución. 

- Hoy la solución la ofrecen distintas billeteras como Lemon, Belo, Cocos, Takenos y varias más. ¿Cómo fue el proceso de incorporarlas?

Bourbon: En un momento queríamos expandirnos al B2B pero era difícil porque nadie nos conocía y era difícil convencer a alguien. Así que fuimos a buscar algunas wallets crypto para ver si se querían sumar. Invertimos en un desarrollo para ofrecer una API y explicamos que para la billetera podía ser útil porque sumaba usuarios, nuevos mercados, etc. Se sumaron varias y ese fue otro factor de crecimiento. 

- ¿Cuándo empezaron a ofrecer el servicio para argentina en Brasil?

Bourbon: En un momento nos empezaron a buscar de lugares turísticos, como Mendoza o Misiones, y llegamos al punto de cubrir gran parte del país. Fue ahí que empezamos a pensar en cubrir el otro flujo: argentinos pagando en Brasil. El desafío era cómo buscar a los usuarios pero como ya teníamos wallets incorporadas con un gran alcance de personas, pensamos que muchas de ellas viajaban a Brasil por distintas razones y así logramos llegar a ellos. Arrancamos la idea en diciembre del 2023 y terminamos saliendo en febrero 2024. En ese momento, el contexto macroeconómico ni siquiera era tan bueno pero de todas maneras veíamos la oportunidad porque del flujo total de turistas en Brasil el principal es Argentina. 

El éxito de los pagos para argentinos con PIX en Brasil 

Si bien durante la última parte del verano de 2024 el servicio de kamiPay ya existía, la mayor parte de los pagos de los turistas argentinos en ese país ya estaban hechos. Sin embargo, eso no desmotivó a Bourbon y Gorganchian porque vieron un dato que los entusiasmó de cara a 2025. "Si bien hubo una caída después de febrero luego seguimos creciendo. Eso nos mostró que hay un mercado grande porque siempre hay argentinos yendo a Brasil por distintos temas, más allá del turismo", indican los fundadores de la fintech.  

Meses después el contexto macroeconómico ayudaría a que vacacionar en Brasil para los argentinos sea sumamente atractivo y que las condiciones generaran que más de un millón de personas viajen al país durante el verano. Con la solución extendida y más billeteras sumándose al sistema, el furor no tardó en llegar y las cifras lo demuestran: kamiPay ya procesó más de cinco millones de transacciones de argentinos en Brasil, durante diciembre el ticket promedio se situó en 77 dólares y por la empresa actualmente pasan varios millones de dólares al día. 

- ¿Qué observan de las transacciones de los argentinos?

Gorganchian: El año pasado, el volumen de transacciones estaba orientado a compras de supermercados, en la playa y Uber. Este año cambió bastante el hábito de consumo. La primera marca donde más pagos hacen los argentinos es C&A, seguida por Adidas, Puma, Nike, Grupo SBF e Iguasport. El rubro indumentaria concentra el 37.08% de la facturación generada por las 10 empresas con mayor volumen y tuvo un crecimiento intermensual de 143.49%. Esto demuestra que no es solo una solución para negocios turísticos sino que habilita pagos de un país a otro y viceversa. También notamos un aumento en los montos. Los que la usaron el año pasado, este año capaz se animan a pagar hasta las reservas, que son tickets más altos. Y otra cosa es que los propios comercios y lugar incentivan a los argentinos a pagar con esto porque les resuelve un problema

Bourbon: Otro beneficio es que el dinero sale de una cuenta bancaria brasileña y llega a una argentina o viceversa en segundos. Eso le da una tranquilidad al usuario porque al escanear ve el importe exacto de lo que va a pagar en su moneda y lo mismo el comercio. Tenes el monto del producto ya calculado del producto que vas a comprar en tu propia moneda. En otros sistemas de pago te terminas enterando cuánto vas a pagar después de hacerlo. 

- ¿Creen que además de facilitar el tema pagos están ayudando a la adopción de plataformas, criptomonedas y otros activos financieros?

Bourbon: Sí, porque los usuarios se bajan billeteras crypto o sociedades de bolsa y pueden aprender a usarlas e invertir en distintos activos. Pero, por otro lado, el Banco Central de Brasil estuvo observando lo que pasó y llamó a consulta pública para ver cómo regular el servicio. Eso nos pone muy contentos porque cuando uno disrumpe siempre tiene la duda de si se puede hacer o no. Tenemos siete estudios de abogados trabajando con nosotros y así de todo al ver este llamado del Banco Central de Brasil para definir el servicio de cross border usando crypto para los pagos nos pusimos contentos. Ellos tenían en el roadmap ofrecer PIX fuera de Brasil pero nosotros lo empezamos a ofrecer antes. 

El futuro de kamiPay 

El financiamiento para comenzar kamiPay fue de los propios fundadores. Luego hicieron bootstrapping y si bien hubo Venture Capitals que estuvieron interesados en ingresar finalmente Bourbon y Gorganchian decidieron no seguir ese camino. "Sí sumamos algunos inversores ángeles recientemente pero porque son perfiles que  nos interesan para tenerlos de advisors. Incluso hay fundadores de unicornios. Ahí si nos abrimos a recibir un poco de capital pero no por el capital en sí mismo", cuentan al respecto los fundadores de la compañía que hoy da trabajo a más de 20 personas. 

- ¿Entonces no piensan en una ronda de inversión?

Bourbon: Logramos muchos hitos muy rápido: logramos ser rentables en poco tiempo, nos empezó a quedar dinero para nosotros, alcanzamos el primer millón de dólares, etc. Financieramente estamos muy saludables y la idea de una ronda siempre está pero llegará cuando tengamos un motivo real para usar capital. Hoy nos enfocamos en terminar el verano y luego pensaremos cómo seguir. Tenemos algunas ideas en mente y áreas que queremos mejorar. Estamos pensando en qué cosas tenemos que hacer con el producto para seguir dando pasos adelante del resto.