En 2017, Diego Varela e Ignacio Ortega decidieron enfrentar uno de los mayores desafíos financieros de América Latina: el acceso al crédito. Inspirados en modelos de Asia y África, y respaldados por una inversión inicial de US$ 500.000, estos emprendedores fundaron Findo, una fintech enfocada en la inclusión financiera.
"Con Ignacio trabajábamos juntos en el Banco Hipotecario y teníamos la misión de generar préstamos y tarjetas de crédito en competencia con otros bancos mucho más grandes. La complejidad era que todos estábamos disputando solo un 15% de la población y había un universo de personas que no tenían acceso o contaban con un servicio de baja calidad. No sabíamos cómo llegar a este sector y empezamos a mirar que estaban haciendo otros países y culturas. Así descubrimos que en Asia y África ya había una revolución con el uso de datos alternativos para predecir el riesgo crediticio. En paralelo, analizamos la lógica de los microcréditos y las microfinanzas en Latinoamérica y cómo se tomaban datos de la evolución de los pequeños productores. Nos dimos cuenta que ese mundo iba a cambiar con la tecnología porque estaban quedando muchos registros, rastros digitales de cada persona que luego se podrían recolectar y transformar en datos para crear modelos estadísticos que predigan el riesgo crediticio. Vimos esa oportunidad y lo hicimos en Latinoamérica, adaptándonos a su cultura y necesidades específicas", señala Varela, CEO de la empresa.
Findo utiliza inteligencia artificial y datos alternativos—como redes de contactos, uso de smartphones y redes sociales—para predecir riesgos crediticios. Este modelo, denominado scoring mobile, permite evaluar perfiles de personas sin historial financiero, especialmente en un contexto donde el 40% de la población argentina no está bancarizada y la brecha de género en el acceso al crédito alcanza el 70%.
El impacto de Findo fue notable: más de 200.000 personas accedieron a servicios financieros que antes les eran inalcanzables. "Recolectamos y procesamos diferentes dimensiones de las personas para predecir su 'capital social'. En mercados con poca información y mucha informalidad laboral, los modelos tradicionales se rompen", explica Varela.
"La verdadera innovación va más allá de los algoritmos; está en la misión de dejar un mundo mejor que el que recibimos, y en este contexto, la tecnología tiene el poder de transformar tanto a las personas como a las instituciones, desarrollando un futuro próspero, más justo y equitativo para todos."
Su modelo de negocio B2B permite a entidades financieras, fintechs y retailers integrar el sistema de scoring mediante API, optimizando la evaluación crediticia en segmentos desatendidos, como trabajadores informales o personas sin historial financiero. Según Varela, la tecnología de Findo "mejora significativamente los resultados en comparación con los burós tradicionales" gracias a sus más de 170 parámetros y 1.000 puntos de datos analizados.
Además, el impacto social es una prioridad para la fintech. Su alianza con Naranja X permitió que 25.000 migrantes en Argentina accedieran por primera vez a una tarjeta de crédito. "Hoy sabemos que Naranja X es líder en la región en inclusión financiera gracias a nuestra tecnología", afirma el CEO.
Findo tiene operaciones en Argentina, Paraguay y Bolivia y busca expandirse a mercados como Chile, Perú, Ecuador y Colombia. La empresa también recibió un financiamiento estratégico del BID Lab por US$ 500.000 para su expansión en Paraguay y recientemente fue reconocida con el premio del Laboratorio CAF de Inclusión Financiera. "Contamos con el apoyo de colaboraciones clave, como con Facebank, Promujer y Prester, donde estamos posibilitando la inclusiòn a servicios financieros a personas que antes no accedían", agrega.
Mirando hacia el futuro
El mercado argentino ofrece oportunidades prometedoras para la inclusión financiera. Varela señala: "Estamos en el piso histórico de crédito doméstico como porcentaje del PBI. Entendemos que, si la macroeconomía continúa en esta línea, el mercado debería triplicarse en los próximos tres años".
El balance de 2024 es positivo. "Logramos expandir significativamente el impacto en América Latina con una inversión de más de US$ 2,5 millones. Este año fue clave para consolidar nuestra tecnología de scoring mobile alternativo, permitiendo a más de 250.000 personas obtener acceso a servicios financieros que de otro modo les serían inalcanzables.
Con un equipo multidisciplinario de 32 personas, Findo sigue invirtiendo en el desarrollo de su tecnología y productos, como el Score Express. Para 2025, espera duplicar su base de usuarios, consolidándose como un actor clave en la transformación del acceso al crédito en América Latina.
"El contexto es importante, y la macro, en estos años, fue muy volátil. Findo pasó por momentos de muy alta expansión, donde desistimos ofertas de inversión en 2021, a momentos más complejos financieramente en la Argentina en 2023, que luego pudimos revertir. La única constante que podemos identificar es el cambio, aprendimos a manejar la incertidumbre y la intensidad de la vorágine. La experiencia nos dice que los que ganan son los que permanecen. Invertimos cuatro años donde no hubo créditos en Argentina desarrollando el producto más avanzado para dar créditos. Somos muy optimistas para el contexto que viene, porque tenemos el producto necesario en el momento de oportunidad de mercado", concluye Varela.