El ecosistema de pagos digitales en la Argentina atraviesa momentos tumultuosos. Si bien cada vez se lanzan más herramientas disponibles para usuarios y comercios, distintas rispideces en jugadores del sector y organismos del Estado generan preguntas sobre el orden futuro de la industria. El ejemplo más reciente es la “batalla twittera” entre Mercado Pago y el Banco Central de la República Argentina (BCRA) por el reemplazo del sistema DEBIN por las Transferencias Pull.
El tema ya había sido abordado por la Cámara Argentina Fintech hace algunas semanas con un comunicado muy similar al que emitió Mercado Pago este lunes, aunque la empresa fundada por Marcos Galperín fue más dura al señalar que la norma es impulsada por “bancos tradicionales”. Básicamente se argumenta que las Transferencias Pull tienen más fricciones al momento de ser implementadas y que esto perjudica a los cuatro millones de usuarios que utilizan DEBIN. Además, se destaca que este último tiene bajos riesgos de fraude y que no está claro que puede ocurrir con Transferencias Pull en este sentido.
Rafael Soto, CEO de MODO, billetera digital que cuenta con más de 30 bancos en la plataforma, opinó al respecto y destacó que “el servicio DEBIN se creó en un momento particular pero no corre bajo los estándares internacionales en materia de seguridad y consentimiento para el uso”. “El DEBIN recurrente lo creó el BCRA como un mecanismo para hacer débitos automáticos de servicios. Las billeteras encontraron en ese método una forma de hacer retiros de cuentas bancarias. Además, es un método que funciona solo sobre cuentas CBU y no CVU, por lo que los bancos no pueden ofrecer la misma solución”, explica Soto al respecto.
Por lo tanto, según comentarios del lado bancario y del BCRA, con las Transferencias Pull se busca finalizar con esta asimetría, instalar un sistema que se acople a los estándares internacionales de seguridad y, aunque no se menciona abiertamente, iniciar un camino hacia el Open Banking.
Un punto a destacar es que tanto el BCRA como varios jugadores del sistema aseguran que este cambio se trabajó extensamente en mesas de trabajo. “En estos espacios estuvieron y trabajaron todos. Desde MODO, que nacimos con el objetivo de la interoperabilidad y el Open Banking, pusimos sobre la mesa una herramienta nuestra que permite la vinculación de cuentas con consentimiento y lo disponibilizamos al mercado para que cualquier billetera que quiera vincular un banco que ya está en MODO pueda hacerlo a través nuestro y resuelve así las dificultades tecnológicas. No vendimos el servicio sino que lo disponibilizamos”, comenta Soto.
Finalmente, en lo que se refiere a las dos mayores críticas de Mercado Pago a Transferencias Pull, Soto da su propia mirada. “En lo que denominan como fricción, otros lo entendemos como seguridad. Lo que estamos dando al usuario son mayores herramientas para autenticar la cuenta y está consintiendo su uso. Hay que aclarar que es un proceso que requiere usuario, contraseña y token que se hace una sola vez salvo que se dejen de hacer transferencias por plazos mayores de 90 días. Ahí sí hay que hacerlo nuevamente pero si no es una sola vez”, indica Soto. Y continúa: “En cuanto a los bajos porcentajes de fraude, lo que la billetera ve del fraude no es el total del mismo porque mucho no se denuncia y hay otra parte que el banco no pasa. Por lo que es una visión parcial”.
Datos del sistema DEBIN
Según el último informe de Pagos Minoristas publicado por el BCRA y correspondiente al mes de julio, el débito inmediato (DEBIN) registró 30,9 millones (46,9 % i.a,) de operaciones por $ 528,2 mil millones (72,2 % i.a.). Del total de cantidades, el 0,4 % corresponde a DEBIN ocasional y el 99,6 % a DEBIN recurrente.
Nuevas herramientas y propuestas de MODO
Los datos de MODO, que opera oficialmente desde diciembre de 2020, muestran que la plataforma alcanza a 13.5 millones de usuarios de los cuales cinco millones ya han utilizado la billetera. Además, 780 mil comercios la han implementado para cobrar y cada vez se suman más locales para aprovechar las ventajas que se ofrecen allí.
“A diferencia de nuestra competencia, que suele mantener todo su circuito cerrado, nosotros siempre tuvimos voluntad de apertura, integración e interoperabilidad del QR, algo que impulsamos y que esperamos que al final todos se sumen a la norma que plantea el BCRA”, asegura Soto al hacer referencia sobre otra polémica del sector en la cual Mercado Pago asegura no poder cumplir con los tiempos establecidos para que su QR tenga total interoperabilidad como dispone el Banco Central.
Para alcanzar los objetivos que se proponen en MODO, no solo han sumado más instituciones sino que han expandido las posibilidades de acceder a beneficios dentro de la aplicación. “Apuntamos a ayudar a los bancos a mejorar la relación cotidiana con sus clientes. Pero también a generar ventajas a los comercios. En Argentina lo que moviliza son los beneficios y nos propusimos apuntalar esto dando espacio de publicidad y de comunicación para que los comercios puedan llegar a sus usuarios como promos segmentadas y una plataforma que les brinda llegada a millones de potenciales usuarios”, remarca el CEO de la billetera virtual.
Ya sea con sistemas de cashback directos, descuentos de MODO que se suman a los otorgados por los bancos en fechas especiales, como puede ser el próximo Día de la Madre, y hubs de promociones, donde cualquier local puede sumar sus beneficios para que los usuarios los vean, la plataforma apunta a ser una solución cada vez más robusta que integra desde sistemas de pagos digitales hasta espacios para que los comercios puedan atraer usuarios de forma directa.
Para concluir, desde MODO también destacan nuevas herramientas diseñadas para incluir a personas con distintas problemáticas, sobre todo visuales. Por un lado se han cambiado los colores para ayudar a aquellas personas con daltonismo y, por el otro, se sumaron sistemas para individuos no videntes que los ayudan a realizar los pagos. Estos ya se han probado de forma efectiva y están disponibles para Android y iOS.