La aceleración de la vida digital a partir de la pandemia hizo, entre otras cosas, que los trámites interminables y las esperas infinitas en una oficina para firmar papeles comenzaran a formar parte de un pasado al que los usuarios no quieren volver.
“El negocio del seguro con sus productos tradicionales y sus procedimientos burocráticos hoy se ve cuestionado: las empresas del sector necesitan reinventarse para hacer frente a un mercado cada vez más competitivo y a las necesidades cambiantes de los asegurados, que demandan herramientas que faciliten y agilicen su experiencia aseguradora, y que a la vez les permitan contratar seguros personalizados”, describe Julián López Grillo, director Comercial de Strix By LoJack.
Con su paquete de módulos Strix Box y su plataforma, la empresa apunta a que las aseguradoras aceleren sus transformaciones hacia modelos basados en seguros como servicio. “Nuestros modelos analíticos basados en big data permiten a las compañías analizar y segmentar sus carteras de clientes, desarrollar estrategias comerciales, respaldar la toma de decisiones y trabajar en la prevención de siniestros e identificación de fraude, reduciendo los costos de reembolsos que ellos ocasionan”, agrega López Grillo.
Es hora de barajar y dar de nuevo en la industria del seguro. “Quienes estamos en este segmento debemos repensar nuestros servicios y productos, de manera que sean lo suficientemente flexibles o customizables para adecuarse a los nuevos tiempos, y lo más importante es que dentro de esta cultura de la autogestión es donde pueden abocarse las insurtech, poniendo a disposición de los clientes nuevas formas de vincularse con su proveedor de seguros”, indica Ariel Levi, CMO de iúnigo, que nació en 2018 y se convirtió en la primera aseguradora 100% digital de la Argentina que permite gestionar todos los servicios desde una app y que ofrece, como parte de su cobertura, servicios de cuidado, protección y mantenimiento del auto.
“Dentro del mismo contexto se suma la era de la hiperconectividad, la que estamos atravesando y que, por fortuna, ya alcanzó a los seguros”, aporta.
El mundo insurtech en la Argentina está en pleno desarrollo y, comparado con fintech, está a una distancia enorme: en el mundo en 2020 hubo inversiones por US$ 42.000 millones para el segundo y US$ 7.200 millones para el primero”, destaca Nadir Donemberg, gerente general de Rapihogar y gestor de proyectos de la Cámara Insurtech Argentina. Rapihogar se posiciona como la primera proveedora de asistencia como plataforma de la región.
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Sencillo y digital
“Al principio encontramos lógicas resistencias, pero perseveramos”, afirma Martín Ferrari, CEO y cofundador de 123Seguro. Nacida en 2010, con presencia en Colombia, Chile y Brasil y elegida por CB Insights en 2020 como una de las 70 empresas que están transformando la distribución de seguros, ofrece en el país pólizas de automotor, vida y comercio. “El principal impulso para el desarrollo de las insurtech es que posibilitan la inclusión financiera de muchas personas, a las que se puede brindar acceso a productos financieros útiles para la protección de su vida y de su patrimonio -dice Ferrari-. Por otra parte, tanto el desarrollo tecnológico como el talento humano en el país permiten que se innove en toda la cadena de valor del sector y se logren productos cada vez más accesibles”, completa.
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Así como la pandemia y la aceleración de la vida digital funcionaron como impulsores para el desarrollo de las insurtech, algunas de las barreras que el sector experimenta son la falta de recursos humanos con competencias digitales y la falta de conectividad de calidad en buena parte del territorio. No se trata del único obstáculo. “No hay incentivos impositivos ni ayuda del Estado en financiación ni en apertura de información: todavía hay que pedirle a un cliente el número de motor y de chasis, porque la DNRPA (Dirección Nacional del Registro de la Propiedad del Automotor) no da la información a la SSN y a las aseguradoras”, explica Alberto Gabriel, CEO de Segurarse, broker digital de seguros con diez años en el mercado, siete de presencia en Brasil, dos en Uruguay y a punto de abrir en Paraguay. Maneja US$ 16 millones en primas y se enfoca en la eficiencia operativa del negocio en todas las áreas.
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Innovación y originalidad
El mundo insurtech tiene rienda suelta para generar productos creativos y originales. Un detalle: para su seguro de granizos para el agro, Segurarse integró Google Maps para que el cliente pueda marcar su campo en el mapa y obtener así un mejor precio, orientado a su tipo de cultivo. Gabriel es también el presidente de la Cámara Insurtech Argentina.
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“Creamos trajes a medida para las aseguradoras, para mejorar el customer journey de los clientes y que obtengan servicio dentro del mismo entorno que contrataron”, cuenta Donemberg sobre Rapihogar. Entre los lanzamientos a futuro se cuenta una suerte de Uber de las grúas. “Las grúas son el punto de dolor más importante para las compañías de seguros vehiculares: es un servicio generalmente costoso e ineficiente”, concluye Donemberg.
El mundo insurtech no se limita a la digitalización de la venta de pólizas. Existen muchas otras iniciativas que tocan tangencialmente el universo de las pólizas y las primas. Drixit Technologies, por ejemplo, creó un EPP (equipo de protección personal) digital para empresas industriales. “Les da inteligencia al casco o al cinturón de los operarios para prevenir y mitigar accidentes: detecta y notifica caídas, golpes fuertes, trabajo en altura, distancias riesgosas o procesos de evacuación, además de proveer un botón antipánico”, enumera Mariano Focaraccio, CEO de la compañía y su fundador en 2019 junto a Maximiliano Focaraccio y Martín Giachetti.
“Logramos entornos laborales más seguros, lo que tiende a disminuir el precio y los costos de primas de seguros”, agrega. Drixit interactúa con ART locales y con brokers internacionales para analizar nuevas formas de aportar valor a la industria del seguro a través de una solución integral.
Kurt Seguros ofrece un CRM que automatiza los procesos comerciales de todos los eslabones de la cadena de distribución del mercado: aseguradoras, brokers, organizadores y productores. “Detectamos que en el mercado había soluciones mayormente de gestión administrativa de carteras, pero que existía un potencial en la gestión comercial”, afirma Emilio Moses, cofundador y responsable comercial de la empresa. El sistema está productivo desde mayo de 2020.
Puntos de contacto
“Es un gran momento en el que se están sumando muchos players al ecosistema -declara Facundo Elizalde, CEO de Aseguralo-. Hay muchas startups incursionando en el mercado y ofreciendo interesantes soluciones”, agrega. Aseguralo.com es una plataforma de seguros 100% online lanzada por el broker Hawk Group y desarrollada por la software factory Andromeda Latam. Entre sus productos destacados, más allá de las ofertas estándar, se cuenta la cobertura de dispositivos de movilidad urbana, lanzada en asociación con Grupo Núcleo, distribuidora de monopatines y bicicletas eléctricas, que se podrá contratar directamente con el código QR del vehículo. “En una segunda etapa estaremos enfocados en desarrollar nuevos productos pensados en las necesidades de los clientes y las tendencias en cuanto a contratar servicios on demand”, afirma Elizalde.
Contrariamente a lo que muchos suponen, no existe una batalla final “aseguradoras tradicionales versus insurtech”, según la cual una tiene que morir para que la otra sobreviva. “La industria aseguradora, reconocida históricamente por su tradicionalismo, está viviendo un proceso de transformación: quienes logren subirse a tiempo lograrán cautivar a una importante porción del mercado”, sentencia Levi.
“La transformación digital es del negocio, no de la tecnología, y es por eso que para ganar tiempo y escalar hacia los nuevos modelos es importante que las compañías de seguros dejen de ver a las insurtech como competencia para empezar a visualizarlas como aliadas”, señala Donemberg, quien asegura que esa es una de las funciones de la cámara. “En el mundo, los que más invierten en insurtech son los grandes grupos aseguradores, algo que en nuestro país aún no ocurre”, aporta Gabriel.
“De ninguna manera la tecnología va a reemplzar el vínculo que el productor tradicional generó con los asegurados: todas nuestras herramientas están a disposición de nuestros productores y canales tradicionales de venta, justamente para ayudarlos a llegar más y mejor a sus clientes y que esto se traduzca en más ventas”, declara Sebastián Larrea, CEO de Hawk Group y director de Aseguralo.
“Las insurtech y las empresas tradicionales de la industria se pueden potenciar mutuamente. En nuestro caso, desarrollamos un excelente producto junto a Chubb Corporation: el seguro de comercio enfocado en pequeños emprendedores y comerciantes que, además del seguro obligatorio para alquilar una propiedad, también necesitan un instrumento para proteger su capital de trabajo frente a una situación imprevista”, relata Ferrari.
A puro valor agregado
Con sus obstáculos y sus impulsores, con las barreras culturales, tecnológicas y regulatorias que quedan por resolverse, una cosa es clara: insurtech es una evolución que no parece tener marcha atrás. “El valor agregado se da por la innovación pero también por la capacidad de adaptación en el corto plazo”, dice Moses.
“El principal desafío en el mediano plazo es cumplir con la demanda de soluciones para la hiperoptimización de procesos que necesitarán las aseguradoras para lograr la sustentabilidad de sus negocios”, indica.
La agilidad es otro punto diferencial. “Trabajamos 100% en equipos multidisciplinarios, conformados por ingenieros, programadores, diseñadores y profesionales de marketing, entre muchas otras profesiones”, cuenta Levi.
“Apuntamos a que cada vez más personas puedan acceder a un seguro de vida y de salud de manera fácil, ágil y personalizada, en especial en estos segmentos donde Latinoamérica muestra tasas de penetración por debajo de Europa o Norteamérica”, dice Dolores Egusquiza, cofundadora de Klimber en 2016 junto a Julián Bersano, Cristian Elbert y Diego Camogli.
Se trata de una plataforma que permite comprar seguros inteligentes -concentrados en personales y patrimoniales-, adaptando las pólizas en función de las necesidades de los clientes, sea la suma asegurada, las características o la cuota mensual. Iniciando con un capital semilla de US$ 1 millón, su primer acuerdo fue con Prudential Seguros, empresa de la cual Klimber es el brazo digital y con la cual lleva más de 10.000 pólizas emitidas. “En el imaginario de algunas personas, adquirir un seguro de este tipo puede ser considerado como una experiencia compleja y cara”, aporta.
El camino es largo y recién empieza a recorrerse. “Es importante que, para que se produzca el salto de la manera en que esperamos, se aúnen fuerzas, criterios y proyectos comunes a largo plazo de todos los sectores involucrados, incluyendo Estado, compañías, intermediarios y privados”, indica Larrea. Sin embargo, para utilizar el término más obvio para este mercado, seguro que las insurtech llegarán a buen puerto.
