Tras la suspensión por 45 días de la implementación del QR Interoperable a pedido de Mercado Pago, una nueva polémica se origina por modificaciones del Banco Central de la República Argentina (BCRA). En este caso comienza a partir de una serie de cambios llevados a cabo por el organismo del Estado y con los cuales la Cámara Argentina Fintech no está de acuerdo. 

Este jueves, el BCRA emitió un comunicado en el cual informa que a partir del 1 de diciembre de 2023 el sistema DEBIN, conocido popularmente como “débito inmediato”, y las “transferencias pull” sufrirán modificaciones. "Estos cambios mejoran el proceso de adhesión por parte de las personas usuarias, requiriendo su autorización expresa antes del primer débito con el fin de prevenir casos de fraude”, explica el comunicado. Y agrega: “El BCRA recuerda que la baja de la adhesión de los DEBIN recurrente puede ser realizada por el cliente receptor a través del cliente ordenante, o bien, de la entidad receptora, de manera indistinta". 

Las principales modificaciones a realizar a partir del 1º de diciembre del 2023 son: 

- Toda entidad financiera o PSPCP (proveedores de servicios de pago que brindan cuentas de pago) que reciba un DEBIN recurrente deberá exhibirle al cliente cuya cuenta se debitará una leyenda para que confirme si acepta que periódicamente se le realicen los débitos solicitados por ese proveedor. 

- Mejoras en el funcionamiento de las transferencias inmediatas pull entre cuentas de un mismo titular, para promover procedimientos más eficientes y seguros.

 Las principales adecuaciones son:

- Se circunscribe el alcance, tanto para recibir como para realizar pedidos de fondos, a cuentas de uso generalizado como las cajas de ahorro, cuentas sueldo y de la seguridad social, cajas de ahorro para el pago de planes y programas de ayuda social, cajas de ahorro destinadas a menores de edad adolescentes y cuenta gratuita universal.

- Se fija un límite inicial de 2.500 UVA (aproximadamente $ 727.000) por día y por cuenta para ordenar transferencias inmediatas pull, como una manera de monitorear su comportamiento y profundizar la difusión de la operatoria.

- No podrán ordenar ni recibir transferencias inmediatas pull los proveedores de servicios de pago que no estén inscriptos en el “Registro de billeteras digitales interoperables”.

- Los participantes del sistema nacional de pagos que actualmente usan DEBIN recurrente para fondear cuentas deberán discontinuar esa operatoria antes del 1 de diciembre de 2023 y habilitar a sus clientes las transferencias inmediatas pull.

La respuesta de la Cámara Argentina Fintech 

Las modificaciones anunciadas provocaron una fuerte crítica de la Cámara Argentina Fintech que asegura que el sistema DEBIN es más seguro y con niveles más bajos de fraude. “Hace ya casi tres años el débito inmediato comenzó a utilizarse como herramienta para el ingreso de dinero en cuentas de pago, convirtiéndose en uno de los canales de fondeo más valorados por las personas, especialmente por su simplicidad y seguridad”, indican desde la Cámara. Y continúan: “De hecho, DEBIN es utilizado cada mes por más de 4 millones de usuarios, que realizan un promedio de 7 transacciones mensuales”.

Por otro lado, desde la Cámara aseguran que las Transferencias Pull (TIP), el sistema que el BCRA establece como reemplazo,  presenta fricciones, dificultando excesivamente su uso. “En las pruebas realizadas para la implementación de TIP, el porcentaje de transferencias aprobadas alcanzó solamente al 10% del total de operaciones iniciadas por los usuarios. DEBIN, en cambio, registra una tasa de éxito del 62%”, comentan al respecto. 

DEBIN vs Transferencias Pull

Desde el BCRA dicen que el DEBIN (débito inmediato) es una transferencia en línea en la cual quien cobra inicia el trámite y quien paga sólo debe aceptarlo. En el caso de la modalidad recurrente, esa autorización es general y habilita cobros periódicos. Mientras tanto, las "transferencias inmediatas pull" son un mecanismo que permite transferir dinero entre cuentas de un mismo titular. 

Teniendo en cuenta acontecimientos relacionados con empresas como Wenance, la medida del BCRA apuntaría a generar avisos a los usuarios antes de realizar el débito inmediato con el objetivo de alertarlos sobre estas acciones. Muchas denuncias, incluídas varias contra Wenance, señalan que las empresas continúan debitando montos aún cuando ya se dio de baja el sistema o se terminó de pagar un préstamo.

Sin embargo, desde la Cámara afirman que además de sus altos niveles de usabilidad, la herramienta tiene índices muy bajos de fraude. “Desde junio de 2022 a la fecha, las transacciones que han sido cuestionadas por los usuarios se encuentran estables en mínimos de 0,02%, lo que representa el ratio de fraude más bajo para un medio de pago del que se tenga registro en el país”, aseguran sobre este punto.  

En esa línea, desde la Cámara señalan que, de implementarse estos cambios, se afectará de forma negativa la experiencia de millones de usuarios que se verán obligados a enrolarse en este nuevo sistema en sus home bankings para dar su consentimiento. “El reemplazo del DEBIN -operatoria eficaz y segura, que ha lograda una excelente adopción- por una herramienta incipiente y con un amplio margen de mejora por recorrer aún, presenta un riesgo de incremento de operaciones fraudulentas. Al mismo tiempo, induce al uso del efectivo o de otros medios de pago tradicionales, ante la imposibilidad de utilizar esta herramienta como medio de fondeo”, argumentan. Y concluyen: “No hay ninguna justificación razonable para eliminar el DEBIN, incluso luego de la implementación de TIP. Pedimos al BCRA revisar esta nueva decisión repentina e inconsulta y nos ponemos a disposición de las autoridades para trabajar en conjunto a fin de lograr un sistema que verdaderamente contemple la seguridad y las necesidades de las personas”.