Solo el 7% de la población accede a un crédito, según datos del Banco Mundial. En América Latina, el panorama es desalentador desde hace tiempo en términos de inclusión financiera. Solo en Argentina, 20 millones de personas no pueden acceder al crédito. El escenario, que desde hace décadas no registraba cambios, no hizo más que sentar las bases para que el sector de las fintech se encontrara con terreno fértil para operar (y despegar con fuerza). En 2016, un puñado de empresas tomó la posta, entre las cuales se encontraba Findo con una oferta ajustada a la era digital: scoring mobile y una app con la que personas no bancarizadas pueden realizar una compra online (sin tarjeta de crédito) o acceder a préstamos para microemprendedores o consumo.
Findo comenzó con una inversión inicial de US$ 500.000 de los cofundadores, cinco profesionales de trayectoria en la industria tecnológica, bancaria y de telecomunicaciones, egresados de la UBA. Ellos son Diego Varela, CEO, sociólogo y máster en Estadística, con experiencia en empresas internacionales como BellSouth, Suez y Banco Hipotecario; Daniel Negrotto, CTO, PhD en Operations Research, Computer Scientist e investigador; Federico Caparrós, abogado con Máster en Leyes en Chicago University, exdirector del BCRA y autoridad en la Comisión Nacional de Valores; Ignacio Ortega, COO, economista con Máster en Finanzas y experiencia en bancos; Marcela Marincioni, CMO, lic. en Ciencias de la Comunicación Social, y ex FutureBrand y Millicom International Cellular.
Hoy, con más de 500.000 usuarios de la plataforma digital y una facturación de 2 millones de dólares, los socios presentan a Findo como la fintech argentina pionera en desarrollar el primer modelo de scoring mobile de la región utilizando datos alternativos, y que se optimiza de forma continua con algoritmos basados en machine learning. Es decir, permite calificar a personas sin identidad financiera para ampliar y facilitar el acceso al crédito. Y, más allá de otorgar créditos a usuarios finales (modelo B2C), también ofrece la app, junto con el análisis crediticio, a otras entidades financieras (B2B).
“Construimos un score crediticio que nos permite evaluar con eficiencia a las personas y darles una oportunidad”
“La plataforma es flexible y se adapta fácilmente al modelo de negocio de cada organización. Cada entidad que nos contrata configura el motor de reglas de decisión y de asignación de límites en función de su política crediticia. Las reglas se pueden actualizar de manera inmediata en el sistema para responder rápidamente a cambios de contexto”, indica Daniel Negrotto, CTO de Findo, quien además destaca el porcentaje de recompra del producto: 73%, bastante superior al 50% del mercado tradicional.
Ahora bien, ¿cómo funciona el sistema de scoring? “El Score Findo cuenta con una familia de algoritmos que sistematizan información de hábitos de pago, consumo, uso del celular, así como geolocalización para validar domicilio, lugar de trabajo, entre otros. Con esas fuentes construimos un score crediticio que nos permite evaluar con eficiencia a las personas y darles una oportunidad”, explica Negrotto. Este sistema registra más de 10.000 data points del usuario, cuenta con un onboarding 100% digital, verificación de dispositivo y línea del celular, validación del DNI, sistema de reconocimiento facial y biometría, conexión con BCRA - CENDEU (Central de Deudores), RENAPER y otros bureaus crediticios, para obtener en minutos un perfil robusto del usuario.
A través de esta tecnología, Findo apunta a bancos, entidades financieras y retailers que quieren automatizar sus procesos y reducir costos de operación. El diferencial pasa también por desarrollar una nueva manera de construir confianza, de predecir capacidad y voluntad de pago de personas que no cuentan con historial crediticio, y al mismo tiempo aumentar el nivel de protección antifraude.
“Sitios de e-commerce, casas financieras tradicionales, agencias de selección de personal y compañías de seguros utilizan las soluciones de Findo para agilizar la gestión interna, digitalizar legajos y mejorar la experiencia de sus usuarios finales”, señala Diego Varela. Además, “las organizaciones pueden identificar mejor a los buenos y malos pagadores en el segmento donde hoy no hay suficiente información, logrando así aumentar la tasa de aprobación, reduciendo la mora de su cartera”, agrega Varela.
El año pasado, Findo logró expandirse más allá del territorio argentino. A partir de su acuerdo con el grupo inversor Latus View (del que es socio el exjefe del Central Federico Sturzenegger), comenzó a desplegar operaciones en México, Paraguay y Uruguay. Afortunadamente, todo antes de la llegada del Coronavirus.
Reinventarse ante la pandemia
COVID-19 trastocó todos los planes para 2020. Pero, en el caso de Findo, aceleró la demanda de algunos productos. “Por esta razón redoblamos la inversión en VIO y adelantamos su lanzamiento en Argentina, que estaba planificado para el segundo semestre de ese año”, dice el CEO. Tras reordenar prioridades, apresuraron el desarrollo de esta herramienta (hoy, su producto estrella) que responde a la urgencia de las organizaciones que necesitan mayor velocidad durante la cuarentena.
“VIO es un Sistema de Validación de Identidad y Scoring al instante. Es una solución 100% digital para que bancos, entidades financieras, e-commerce y otras empresas del país puedan conocer a sus clientes, verificando datos y documentación en forma remota y al instante”, explica Varela. La demanda también cruzó las fronteras y ya comenzaron a trabajar con BestBuy en México, una de las cadenas de retail más importantes de la región, con la ONG ProMujer en Bolivia y con el banco internacional FaceBank en Puerto Rico.