Cómo anticipó Forbes Argentina hace una semana, eran días claves para la implementación de la plena interoperabilidad de los pagos con QR. Dentro de las empresas involucradas se manejaba un calendario que daba al lunes 8 de julio 100% de posibilidad de tener el sistema disponible en todo el país. Sin embargo, por prudencia no se realizaron comunicados oficiales hasta contar con una certeza total. Finalmente, ese momento llegó.
“A partir de ahora comienzan a ser interoperables los pagos con QR con tarjeta de crédito, beneficiando a usuarios y a comercios para que puedan pagar y cobrar como prefieran”, aseguraron desde MODO, billetera respaldada por gran parte de los bancos del país, este lunes por la mañana. Y agregaron: “Desde ahora, será posible realizar pagos con QR con todos los medios de pago usando cualquier app bancaria o fintech”.
¿Qué es la Interoperabilidad del QR en Argentina?
La interoperabilidad del QR en Argentina es un sistema que permite que los pagos realizados mediante códigos QR puedan ser procesados por cualquier entidad financiera o proveedor de servicios de pago, independientemente de quién haya generado el código. Este modelo, promovido por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), busca facilitar y unificar la experiencia de pago digital para los usuarios y comerciantes, reduciendo la fragmentación del mercado y aumentando la adopción de pagos electrónicos en el país. Con la interoperabilidad, los usuarios pueden escanear cualquier código QR con su aplicación bancaria o billetera digital preferida y los comercios pueden aceptar pagos de múltiples aplicaciones sin necesidad de múltiples acuerdos con diferentes proveedores.
Sin embargo, hasta ahora este proceso solo podía hacerse con dinero en cuenta y faltaba la posibilidad de llevarlo a cabo con tarjetas de crédito. A partir de hoy esto cambia y los usuarios podrán escanear cualquier QR y pagar con dinero en cuenta o tarjeta de crédito con la billetera de su preferencia. Por su parte, los comerciantes podrán elegir con qué QR cobrar, simplificando también su operatoria y mejorando la competencia entre los adquirentes o proveedores de productos de cobro que contrata.
La apertura de pagos en los marketplace: la próxima batalla
Si bien la plena interoperabilidad de los pagos con QR pone fin a una disputa de varios años, que involucró sobre todo a bancos y fintech, aún restan “más batallas por dar”. Y muy probablemente la próxima involucre a la venta en plataformas online.
"Se abrió la competencia solo en el mundo físico. La competencia está limitada en los pagos del comercio online. Un próximo desafío será abrir a la sana competencia y democratizar los pagos en el comercio online. También el pago de transporte de pasajeros debe abrirse", aseguró Javier Bolzico, presidente de la Asociación de Bancos Argentinos (ADEBA) hace aproximadamente un mes.
Si bien Bolzico no dio nombres específicos, se interpretó como un mensaje a Mercado Libre donde para realizar pagos con billeteras solo se puede utilizar Mercado Pago. Este tipo de disputas no solo ocurren en la Argentina sino que son tendencia a nivel global. Quizás el caso de mayor repercusión es la reciente demanda del gobierno de los Estados Unidos a Apple por “monopolizar el mercado de smartphones”. Si bien hay una serie de acciones que argumentan la demanda, una de ellas tiene que ver con el bloqueo de la empresa a billeteras digitales de terceros.
"Apple ha negado a los usuarios el acceso a billeteras digitales que habrían proporcionado una amplia variedad de funciones mejoradas y ha negado a los desarrolladores de estos productos (a menudo bancos) la oportunidad de proporcionar servicios avanzados de pagos digitales a sus propios clientes", señala la demanda. Y agrega: “Apple utiliza su monopolio de los teléfonos inteligentes para 'extraer pagos' de los bancos que necesitan acceder a los clientes que utilizan el iPhone. La conducta de Apple refleja su degradación consciente de la experiencia de sus propios usuarios al bloquearles el acceso a billeteras que tendrían funciones mejores o diferentes. Al hacerlo, Apple consolida su dependencia del iPhone y también impone tarifas a una gran y crítica porción de todas las transacciones NFC de billetera digital, que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos estima que aumentará a US$ 451 mil millones para 2028".
Si bien en la Argentina este proceso tiene sus matices, el planteo de Bolzico sigue el mismo camino que la denuncia de los Estados Unidos a Apple: que todos los marketplaces y comercios online permitan que los usuarios puedan pagar con cualquier medio de pago disponible en el mercado y no con uno solo que, en muchas ocasiones, es de la misma empresa.
Probablemente esta nueva batalla no comience en lo inmediato y las empresas disfruten de un “tiempo de paz y tranquilidad” luego de varias disputas por la interoperabilidad plena de los pagos con QR. Sin embargo, en el horizonte ya asoma la nueva batalla y los principales jugadores de este mercado comienzan a prepararse para afrontarla.