Las Pymes cumplen un papel clave en la economía de la Argentina: el 98% de las empresas pertenece a este sector que, en conjunto, genera más del 80% del empleo según la Confederación Argentina de Mediana Empresa (CAME).
Tal aporte productivo demanda el uso, en igual proporción, de maquinarias y equipos, capital humano, edificios y tecnología que deben ser protegidos de los riesgos a los que los expone la actividad. Sin embargo, los analistas coinciden en que la penetración de las coberturas para resguardar el patrimonio de las Pymes tiene todavía mucho para crecer teniendo en cuenta que la actividad económica que desarrolla el sector impacta, aproximadamente, al 45% del PBI.
En National Brokers constatan que el cuadro económico actual fuerza a muchas Pymes a buscar un equilibrio entre los riesgos que resultan obligatorios, o muy necesarios cubrir, y aquellos eventos con menor probabilidad de ocurrencia.
Lamentablemente, muchas veces no se considera que el riesgo puede referirse a un daño material, a la pérdida de la posesión de un bien o a la aparición de una deuda involuntaria, pero también a la desaparición o disminución de ingresos (sin mencionar los riesgos relacionados con la duración de la vida humana o los gastos incurridos para su conservación en caso de enfermedad o accidente).
Además, resulta fundamental para el asegurado conocer y valuar correctamente lo que asegure, con el fin de no quedar en una situación de infraseguro que disminuya el monto de una eventual indemnización.
El punto de inicio para cualquier Pyme debería implicar una revisión detallada de los bienes y riesgos a los cuales está expuesta. En este escenario, las empresas demandan más que nunca analizar, relevar y presentar soluciones alternativas satisfaciendo sus necesidades. “Aun en un contexto de inflación e inestabilidad financiera, nos encontramos frente a un segmento que exige la búsqueda constante de mejores costos manteniendo las prestaciones", explica Juan Pablo Tito, Director de Operaciones.
Si bien las empresas suelen estar expuestas a los mismos riesgos, también es cierto que se diferencian sustancialmente según las características de cada actividad. “Por eso, desde National Brokers, pensamos en esquemas integrados de coberturas 360° con costos diferenciales según el tipo de riesgo, ubicación y actividad. Y, al mismo tiempo, diseñamos también planes específicos para cada rubro”, suma Juan Pablo.
¿Qué seguros pueden ser imprescindibles para las Pymes?
La obligatoriedad de los seguros depende en gran medida del tipo de actividad y de la jurisdicción, pero en general las pólizas sin las cuales se estaría en infracción son:
ART
Para reparar los daños en casos de accidentes de trabajo o enfermedades profesionales. Según datos de la Superintendencia de Riesgos del Trabajo, el sistema de ART hoy cubre a 9,6 millones de trabajadores y a 1 millón de empleadores.
Seguro Colectivo de Vida Obligatorio
Es fundamental contar con él. De acuerdo por lo normado por el Decreto Nº 1567/74, cubre el riesgo de muerte, incluyendo el suicidio como hecho indemnizable de todo trabajador en relación de dependencia, menos los rurales y aquellos contratados por un período menor a un mes. A partir del 1º de marzo entró en vigencia los nuevos valores para esta cobertura cuyo costo mensual por un trabajador es de $78,36, asegurando una suma de $382.250.
Específico de la actividad
El ejemplo más común es el Convenio Mercantil, obligatorio para todos los trabajadores comprendidos en la actividad. Cuenta con cobertura por muerte (incluyendo suicidio), incapacidad total y permanente e indemnizaciones adicionales por accidente.
Ley de Contrato de Trabajo
Esta norma establece que el empleador deberá abonar una indemnización en caso de fallecimiento o incapacidad total o permanente de un trabajador. Aunque no es obligatorio contratar este seguro, sí lo es abonar la indemnización correspondiente.
Transporte
En el caso de tener una flota automotor, el seguro básico para poder circular es el de Responsabilidad Civil automotor, una cobertura que exige la Superintendencia de Seguros de la Nación para poder cubrir cualquier reclamo de terceros, producto de los daños que se ocasionarán en su uso para la compañía.
Seguros Obligatorios según el tipo de actividad
Hay seguros que son obligatorios en tanto implican habilitaciones por parte de las autoridades municipales: "Por ejemplo, para habilitar locales bailables, gastronómicos y food trucks, el Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires exige un seguro de Responsabilidad Civil con el valor que fija la normativa vigente; igual sucede con los consorcios en relación a los ascensores, montacargas y calderas", apunta Juan Pablo Tito.
Según la actividad, aparecen distintos riesgos. Una empresa que se dedica a comercializar paquetes de turismo tiene que presentar, por ejemplo, un fondo de garantía que lo habilite a desempeñarse en esa actividad y renovarlo anualmente; lo mismo con las empresas de personal eventual, que deben presentar un depósito propio en garantía ante el Ministerio de Trabajo y además sumar la garantía de caución eventual.
Las empresas que no tienen el seguro de la Ley de Contrato de Trabajo, ante el fallecimiento o invalidez de uno de los empleados, deberán responder con fondos propios. En el caso de no tener la cobertura ART, se verán expuestas a otorgar, de su propio patrimonio, las prestaciones médicas y monetarias correspondientes al colaborador ante una Incapacidad Laboral Temporaria y también en caso de fallecimiento, además de abonar las multas que rigen en caso de ausencia de cobertura.
Cada Pyme es un mundo
Una Pyme puede tener un historial siniestral totalmente distinto al de otra que se dedique a la misma actividad. Por eso, "las Pymes necesitan un traje a medida. Cada una tiene sus particularidades y no sirven, como en otros segmentos, los enlatados. En el universo de las pequeñas y medianas empresas, las soluciones se piensan en función de cada necesidad", advierte Juan Manuel Tito, sub Director Comercial en National Brokers.
“Si no se cuenta con las coberturas correspondientes, la empresa deberá responder con su propio capital ante un determinado evento. Evitar pérdidas de patrimonio, cierres obligatorios o bajas en la producción a través del seguro y de un buen asesoramiento, permite proteger la integridad patrimonial y la continuidad del negocio", cierra Juan Manuel Tito.