Convertirse en deudor puede ser un gran dolor de cabeza. Y no por acumular una gran suma de dinero a pagar sino también, como suele ser común, por olvidar abonar un servicio, una infracción de tránsito o la cuota de un gimnasio.

Sin dudas, hay que continuar realizando trabajos de educación financiera para evitar que las personas tengan esta problemática. Pero también es necesario modernizar el sistema de cobros a morosos, que en la Argentina no cambió mucho en los últimos 80 años. Justamente para eso nació MORA, la nueva fintech local que tiene como objetivo humanizar el trato de los acreedores a los deudores para aumentar los porcentajes de pago. 

“Nosotros venimos de mucha experiencia desarrollando software y aplicaciones móviles en Misiones para el exterior. En 2017 empezamos a investigar y conocer el segmento fintech y creamos Helipagos, una plataforma de cobros con tecnología propia y que apunta al segmento B2B. Mientras todos los cañones fueron a billeteras y al consumidor final, nosotros fuimos por este lado”, explica Sebastían Nocito, CEO y fundador de MORA. Y agrega: “A partir de esta experiencia vimos que cobrar infracciones es un proceso muy difícil y eso genera que los porcentajes de pagos sean pequeños. De 10 deudores solo se cobra a uno o dos, máximo”. 

- ¿Cómo trabajan para aumentar esa cifra?

- Buscamos que las formas de cobro sean más fáciles en un segmento B2B2C. Cuando al deudor lo tratas bien y le das opciones mejora la recaudación porque aumentan los cobros. En general, se cobra entre un 8% y 14%, máximo, de las deudas. Nosotros logramos llevarlo hasta un 40% y tenemos como objetivo tener un piso de 50% y llegar al 70%. Eso se logra tratando bien al usuario final, dando opciones de pago y planes. Es decir, flexibilizar el cobro para que salde su deuda y que no se sienta juzgado.

Oficialmente, MORA nació en junio de 2023. La meta era expandir el sistema de cobro de infracciones con el cual comenzaron a todo tipo de compañías que tengan deudores y gente que no pueda pagar. En general, son empresas que muchas veces derivan ese proceso a estudios jurídicos con call centers que no tienen en cuenta si la persona debe porque nunca tuvo intención de pagar o porque tuvo un descuido y se olvidó de pagar una cuota. A esas personas se las suele tratar mal y eso reduce la voluntad de pago. 

- ¿Cuál es la novedad que suman ustedes? 

- La posibilidad de gestionar las deudas en línea. El acreedor sube una bolsa de deudores con los montos a cobrar con y sin intereses. Nosotros, a diferencia del estudio jurídico, damos flexibilidad a partir de preguntarles cómo pueden pagar. Se crean planes personalizados de pago en el momento porque lo importante es que ese deudor pueda ponerse al día, lo cual es un beneficio para el acreedor porque puede volver a darle financiamiento. Sumar la herramienta es simple y en menos de una semana se puede implementar en cualquier empresa. 

- ¿Qué ventajas tiene para el deudor?

- Tener en su propio celular el poder de decisión sobre la deuda. Decidir cómo puede pagar y con qué medios. Hoy no solo tenemos crédito, débito, QR y efectivo, entre otras opciones, sino que también estamos desarrollando una alianza con Ripio para sumar crypto por ejemplo. Entonces, las dos partes tienen que estar de acuerdo y está automatizado. 

- ¿Cómo es el proceso?

- Una vez que el acreedor emite el listado de quiénes son las personas que tienen compromiso, el sistema le manda un mail para bajarse la aplicación. Una vez registrado, se hace un onboarding sencillo para confirmar que la persona es quien dice ser. Una vez verificado, se empiezan a armar los planes y realizar los pagos. Después también tenemos comunicación telefónica para apuntalar el sistema y responder preguntas. Además, damos otros servicios como el de comprobante digital para que el deudor tenga documentación de sus pagos. Lo mismo cuándo el deudor paga todo. MORA le emite el certificado de libre de deuda. Muchas veces uno paga todo pero no le hacen el libre de deuda y sigue en listados de acreedores durante meses quizás. MORA eso lo soluciona. 

- ¿Cuál es aporte de ustedes?

- Nosotros le decimos al deudor cuál es el mejor plan que podemos darle y eso lo hacemos con IA. Pero también nos comunicamos, ya sea por dudas que tengan o por otros temas, para que haya un trato humanizado. Venimos a cambiar cómo es el sistema de cobro de deudas e incluso tenemos pensado acciones de premiar ante el pago de la deuda. Con cashback por ejemplo para incentivar al usuario a pagar. 

Según cuenta Nocito, crear MORA llevó más de 100 millones de pesos de inversión. “Arrancamos dos personas y terminamos siendo ocho los desarrolladores”, cuenta el CEO de la compañía.  

En cuanto a las ventajas en relación a los estudios jurídicos que hacen esta labor, Nocito señala que suelen cobrar entre el 20% y 40% de lo recaudado mientras que MORA cobra del 3% al 5% máximo. “De todas formas, los estudios y los call center pueden usar MORA. No los vemos como competencia sino como aliados porque pueden mejorar su porcentaje de cobrabilidad. Nuestra visión es que nos podamos complementar para que nos usen como una herramienta más”, afirma el fundador de la plataforma. 

Según datos relevados por el Banco Central (BCRA) y la plataforma de gestión de deudas MORA, la suma de deuda bancaria -y no bancaria- superaría, hasta marzo de 2024, los 3 billones de pesos. Además, se registró que en el último año se sumaron casi 1 millón de deudores nuevos. 

“Actualmente, estamos trabajando con 10 clientes, privados y públicos. Sobre todo tienen que ver con rentas, propiedades de inmuebles, servicios, etc. Hacemos mucho hincapié en que no vean al usuario final como un deudor sino como una persona que es más beneficioso que pague”, señala Nocito en relación al camino iniciado para reducir las cifras de deuda en el país. Y suma para finalizar: “Tenemos 115 mil usuarios y de acá a un año buscamos llegar a los 5 millones de usuarios. Somos los primeros en hacer esto así que vamos paso a paso para garantizar que todo funcione correctamente pero sin dudas podemos alcanzar las metas que nos propusimos porque tenemos la estructura para hacerlo”.