"Recuerda, hoy es el mañana del que te preocupabas ayer". Esas palabras del sabio del desarrollo personal, Dale Carnegie, dieron vueltas en mi cerebro y luego me di cuenta: estaes la razón por la cual la planificación financiera estresa a las personas.

Gran parte de la planificación financiera es desconocida, incluso incognoscible. Tiene una orientación tan futura que es difícil sentirse asentado en el presente.

• Mis ingresos son estables hoy, pero ¿quién sabe lo que depara el futuro?
• Mi cartera de inversiones subió hoy, pero con estos titulares, tiene que bajar pronto.
• Puedo vivir con las tasas impositivas actuales, pero no tengo control sobre dónde estarán cuando ya no tenga el control de mis ingresos cuando me jubile.
• ¿Qué pasa con los costos de atención médica? ¿La viabilidad de la Seguridad Social en 20 años?
• Y ahora quiere hablar sobre mi muerte. ¿Seguro de vida y planificación patrimonial? ¡Excelente!
• ¿¡Y qué pasa con las cosas que no sé que no sé!?

Bien, tres respiraciones profundas. Adentro por la nariz, afuera por la boca.

Lo entiendo.

Llevo 26 años en este negocio y sentí el peso de la ansiedad de cientos de asesores financieros que atienden a miles de clientes durante (al menos) tres grandes crisis financieras e innumerables correcciones.

Sin embargo, encuentro la paz. Y tú también puedes. Así es cómo:

1) Empieza siempre en el presente. Desde la planificación financiera más simple hasta la más compleja, todo comienza con la creación de un estado de patrimonio neto del hogar y un estado de flujo de caja. El primero es una instantánea completa de lo que posee y debe; este último es una hoja de cálculo simple que articula sus ingresos de todas las fuentes y gastos, fijos y variables.

2) A continuación, reflexiona. ¿Estás más lejos de lo que esperabas en este momento de la vida o te sientes atrasado? ¿En qué se basaban esas expectativas? ¿Su declaración de valor neto muestra sabiduría financiera hasta la fecha? ¿Su estado de flujo de efectivo lo coloca en una posición sólida para mejorar el mañana a través de la disciplina financiera hoy? Este paso de reflexión puede tener una carga emocional. Si bien lo animo a procesar esas emociones, lo invito a salir de este segundo paso desapasionadamente, permitiéndole determinar objetivamente los próximos pasos necesarios para avanzar financieramente.

3) Ahora es el momento de analizar. Hemos establecido dónde se encuentra con el patrimonio neto y los estados de flujo de efectivo. Ahora es el momento de determinar dónde quiere estar en el futuro y qué se necesita para llegar allí. Bien podría enmarcar su análisis considerando a) los ingresos necesarios para vivir cómodamente hoy, b) el crecimiento de sus activos necesarios para replicar sus ingresos en el futuro, c) la gestión de riesgos necesaria para proteger a su familia, estilo de vida y propiedad, y d) las herramientas y estrategias requeridas para las personas y causas que son importantes para usted. Y sí, aquí es donde un planificador financiero puede ser muy útil, guiándolo a través del análisis y dando a conocer lo desconocido. Para que no piense que es un sesgo conveniente de alguien empleado en el negocio de la asesoría, creo que los asesores deberían tener sus propios asesores (y yo los tengo) porque las finanzas personales son más personales que finanzas.

4) Priorizar. Uno de los mayores desafíos con la planificación financiera es su amplitud expansiva. Es una de las razones por las que un enfoque perpetuo de la planificación financiera tiene éxito cuando los planes financieros extensos e integrales fallan, porque los planes de cien páginas con decenas de recomendaciones a menudo crean un impedimento involuntario para la implementación a través de su peso. A menudo logrará más en su planificación financiera si se compromete a lograr menos. No considere más de una tarea importante por trimestre y solo concéntrese en una tarea a la vez con una siguiente acción explícita. Por ejemplo, "Llame al abogado de planificación patrimonial para programar una reunión para actualizar el testamento". Y aunque cada plan financiero será tan único como las personas que representa si no tiene ayuda ni dirección en su priorización, aquí hay una lista predeterminada de Los 10 lugares principales a los que debería ir su próximo dólar .

5) Habitualizar. La planificación financiera es un proceso, no un producto, por lo que su casa financiera se mantiene debidamente ordenada a través de la creación de ritmos y rituales. Por ejemplo, considere realizar una revisión general anual del plan financiero (incluida la actualización de su estado de patrimonio neto), dar un vistazo a su cartera trimestralmente, conciliar su estado de flujo de efectivo mensualmente y revisar los gastos de su hogar semanalmente. Si esto suena tedioso, recuerde que a menudo lo desconocido en la planificación financiera es lo que causa más estrés; por lo tanto, es a través de la creación de buenos hábitos financieros que permanece consciente y retiene el control de sus circunstancias financieras. Es cepillarse los dientes y usar hilo dental para sus finanzas.

6) Acorte sus horizontes temporales. La respuesta a la pregunta, “¿Por qué la gente no hace un mejor trabajo ahorrando para el futuro?” es " descuento hiperbólico ". Si bien la planificación financiera requiere pronósticos futuros, cuanto más nos imaginamos en el futuro , menos conectados con ese futuro nos sentimos (y menos probable es que financien dicho futuro de manera óptima). Por tanto, podemos mejorar nuestra planificación a través de la reducción de los horizontes temporales. ¿Dónde esperas estar en cinco años? ¿Y qué necesita lograr en los próximos 12 meses para ayudarlo a llegar allí?

7) Curso correcto y flexible. Los errores no rompen tu plan. De hecho, la planificación financiera es un ejercicio de gestión de errores . Por lo tanto, navegaremos de manera óptima la incertidumbre inherente de la planificación financiera a través de nuestra voluntad de corregir y flexibilizar el rumbo.

En todo lo anterior, una de las claves para reducir nuestro estrés en la gestión financiera personal es discernir la diferencia entre aquellos elementos que podemos controlar (como nuestros gastos) y aquellos que no podemos (como los mercados de acciones, bonos y vivienda) —y luego aplicar nuestro tiempo y energía en consecuencia.