El viernes pasado, el ministro de Economía de la Nación, Luis “Toto” Caputo, sorprendió a todos con un anuncio. “Van a poder pagar con tarjetas de débito en dólares de forma directa. Se está terminando el proceso técnico para sacar este instrumento de pago y no hará falta que te debiten en pesos para comprar dólares. La compra se cancela directamente con dólares”, dijo en el primer episodio del streaming oficial de la cartera.
La noticia fue “una bomba” para el sector de pagos y la economía en general porque, en última instancia, oficializa un sistema bimonetario con instrumentos de pago. “Si el comerciante pone que una gaseosa sale $1.000 o US$ 1, con esta tarjeta, si tenes dólares en tu cuenta del banco, podes cancelar con la moneda que quieras”, explica una fuente del mercado a Forbes y afirma que es real que el producto ya está desarrollado.
De todas formas, y acá vienen una serie de peros, no está claro cuándo se oficializará. Y es que muchas fuentes del sector afirman que no es el momento de salir a anunciar esto porque, si bien es verdad que se viene trabajando en este producto hace tiempo, no está claro cómo va a hacer el proceso, qué productos van a estar involucrados ni tampoco hay una fecha fija para su implementación.
Qué se sabe de la tarjeta de débito en dólares en la Argentina
Las afirmaciones de Caputo el viernes pasado tienen algo de verdad y bastante de zonas grises. Según pudo saber Forbes, una tarjeta de débito en dólares para pagar es una herramienta que se viene desarrollando hace tiempo en el país. “Forma parte de una serie de instrumentos que, como estrategias de mercado, se quieren lanzar. No es algo que se empezó a trabajar ahora, viene de hace tiempo”, explica un especialista en este segmento a Forbes.
Lo que se busca con este instrumento es poder cancelar una compra directamente con la moneda extranjera. No como hasta ahora que se puede consumir en dólares pero a partir de los pesos que se tiene en la cuenta y la conversión al tipo de cambio realizada. “Si vas a un concesionario y tenes que pagar 20 mil dólares por un auto, por dar un ejemplo, ya no hace falta llevar ese dinero físico, lo que puede ser peligroso e incómodo. Con esta tarjeta pagas directamente en dólares”, explican a este medio.
Una cuestión importante a destacar es que la tarjeta es un método de pago, en este caso en dólares. Pero quienes tienen que ofrecerla a sus clientes son los bancos o fintech que las emiten. En ese sentido, habría cierta sinergia con el blanqueo ya que una persona podrìa blanquear dólares y, cuando los plazos se lo permitan, ponerlos en la cuenta para usar la tarjeta como medio de pago.
En términos técnicos, no hay mucha más dificultad, por lo menos para bancos que utilizan CBU. “En ese mundo, hay complejidades pero está más asociado a un débito de la caja de ahorro en dólares. Si vas al exterior con una tarjeta de cualquier banco, la pasas y ellos te hacen el settlement previa autorización. Ahí no hay mucha fricción y la experiencia está más optimizada. El tema es con los CVU, del universo fintech. Esas cuentas están dentro del esquema pesos argentinos. Hay cuestiones técnicas complejas de resolver. Hay muchas preguntas ahí todavía”, advierte un directivo relacionado al segmento fintech.
En esa línea, otra persona agrega que “si vamos a un esquema de bimonetarismo, los adquirentes deberian habilitarle a los comerciantes una CVU o CBU en USD para recibir en esa moneda”. “Si el adquirente es una fintech, se necesita una CVU en dólares, algo que hoy no existe. Si es la empresa de un banco, debería dar una CBU en dólares. El tema más complejo no es recibir el pago, sino dónde”, analiza al respecto.
¿Cuándo saldrá la tarjeta de débito en dólares?
Al día de hoy, no hay respuesta a esta pregunta. Si bien algunos sitios pusieron meses aproximados, como noviembre por ejemplo, las fuentes consultadas por Forbes no pudieron dar fechas exactas. “Cuando el gobierno reglamente todo”, fue la contestación más sólida que se pudo obtener.
El problema es que hay muchas cuestiones a resolver. ¿Pueden los comerciantes poner valores en pesos y dólares?. ¿A qué tipo de cambio lo harán?. ¿Es legal pagar con otra moneda que no sea el peso argentino?. ¿La gente va a comprar una gaseosa en un kiosco usando dólares o es sólo para consumos más elevados?. Todas estas preguntas no tienen respuestas certeras por el momento y es por eso que aún hay dudas al respecto.
“Hay preguntas que no tienen una respuesta clara todavía porque no es tocar un Excel y avanzar”, indica una fuente del sector a Forbes. Y remata: “El ecosistema no está listo aún”.
Uso de tarjeta de débito en la Argentina
Según el último Informe de pagos minoristas del Banco Central de la República Argentina, correspondiente al mes de julio, el uso de las tarjetas de débito se mantiene por sobre las de crédito.
Quienes pagaron con débito ese mes, efectuaron 256,6 millones de transacciones por $ 4,5 billones, con variaciones del 32,3 % i.a. en cantidades y del 8,9 % i.a. en montos. Mientras tanto, quienes lo hicieron con crédito realizaron 153,6 millones de pagos por $ 5,6 billones, con variaciones interanuales del 15,8% en cantidades y del -3,8 % en montos. Finalmente, en lo relacionado a tarjeta prepaga se realizaron 27,6 millones de pagos por $ 355,5 mil millones, lo que representa incrementos del 34,1 % y 3,8 % i.a., en cantidades y montos respectivamente.
Por lo tanto, en cantidades se utiliza más la tarjeta de débito en la Argentina, lo que tendría sentido para impulsar una versión que permita pagar en dólares, mientras que en montos prima la de crédito, que generalmente se utiliza para pagar bienes más caros y en cuotas.