Una de mis clientes favoritas de planificación financiera representa una historia que es en parte éxito y en parte tristeza. Betty, la llamaremos, se casó joven y enviudó poco después. Nunca se volvió a casar, trabajó como secretaria jurídica y vivió en un barrio de Baltimore que sólo podría describirse como "duro", donde le robaron varias veces y la asaltaron una vez.
Nunca se tomó vacaciones y trabajó hasta los 70 años. Ahorró más de 3 millones de dólares, invirtió de forma muy conservadora y vivió de sus escasas prestaciones de jubilación de la Seguridad Social sin echar mano del capital invertido. Murió a los 80 años sin herederos, donando un millón de dólares a tres organizaciones benéficas diferentes, dignas y agradecidas.
Bill Perkins, gestor de fondos de cobertura y autor del intrigante libro “Morir con cero”, sugeriría que Betty se equivocó. Y en este ejemplo particularmente crudo, probablemente puedas ver por qué: Betty aplazó la utilización de los mismos recursos que tanto le costó ahorrar, a pesar de que claramente podrían haber hecho su vida mucho más fácil, si no mejor.
Pero quizá Betty sólo era caritativa, desinteresada, trabajaba duro y vivía frugalmente para ayudar a estas organizaciones benéficas cercanas y queridas a hacer un trabajo increíble. De hecho, Perkins sugiere: "No podés ser generoso cuando estás muerto", una vez eliminado el elemento humano del acto de dar.
Un error de cálculo
De hecho, cuando Perkins nos implora que dejemos rebotar el último cheque, no está llamando al hedonismo egoísta, ni sugiriendo que excluyamos a los hijos de una herencia o que evitemos las donaciones caritativas; simplemente quiere que hagamos la mayor parte de esas donaciones en vida, permitiendo que tanto el donante como el receptor se beneficien más y antes.
Su objetivo es ayudarnos a vivir más deliberadamente. "Para disfrutar plenamente de la vida en lugar de limitarte a sobrevivir a ella", escribe Perkins, "tenés que dejar de conducir sin pensar y dirigir activamente tu vida hacia donde querés que vaya".
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Nos anima, por tanto, a sacar más provecho de la vida maximizando el número de nuestras experiencias positivas, introduciéndonos a considerar nuestro ROE -Retorno de la Experiencia- del mismo modo que consideraríamos nuestro ROI -Retorno de la Inversión-. Para optimizar nuestras experiencias, recomienda "agrupar el tiempo".
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Por ejemplo, si querés viajar de mochilero por Europa, alojándote en hostels durante un verano, es una experiencia que probablemente aprovecharás al máximo cuando tengas 20 años. No tenés los compromisos de la mediana edad, tenés salud y resistencia, y debido a tu capacidad para maximizar la experiencia al máximo, es probable que merezca la pena acabar con tu cuenta bancaria por el bien de la ROE y los ricos "dividendos de la memoria" que se cosecharán.
Pero, ¿y si quisieras asistir a los cuatro torneos de Grand Slam de tenis en un solo año? Esta podría ser la búsqueda perfecta de creación de recuerdos que deberías ahorrar para más adelante en la vida, cuando dispongas del dinero necesario para viajar a Australia, Inglaterra, Francia y Flushing Meadows, Nueva York. En esta etapa de la vida, no necesitás ni de lejos el nivel de forma física de los participantes en la competición, pero aún estás lo bastante sano para desplazarte en los trenes, aviones y autos necesarios para el viaje.
Perkins recomienda trazar tus experiencias planificadas en incrementos de cinco años, e incluso creó una aplicación online para ayudarte a hacerlo.
¿Qué significa “morir en cero”?
Pero volvamos al controvertido título y a los temas. ¿Está sugiriendo Perkins realmente que "muramos con cero"? Bueno, lo más cerca posible del cero. Aunque reconoce que algunos de nosotros amamos de verdad nuestros trabajos y encontramos en ellos un significado y una alegría inherentes, sugiere que el objetivo principal de nuestro trabajo es financiar nuestras experiencias vitales; por tanto, morir con un montón de dinero representa "energía vital" que se malgastó y experiencias que se podrían haber tenido y no se tuvieron.
Aunque tengo la tentación de decir que Perkins subestima el valor inherente al trabajo y sobreestima el valor de todas las demás experiencias, la cuestión está bien planteada, sobre todo teniendo en cuenta la cita que todos hemos oído: "Nadie ha dicho nunca en su lecho de muerte: 'Ojalá hubiera pasado más tiempo en la oficina'".
Pero entonces Perkins apunta especialmente a dos de las vacas sagradas de las finanzas personales: el ahorro temprano y las tasas de retirada "seguras" en la jubilación.
Aunque todos hemos visto los gráficos que muestran el poder de las inversiones compuestas y, por tanto, los beneficios de empezar a ahorrar e invertir pronto en la vida, Perkins se remite a una anécdota en la que un superior le echó en cara que escatimara y ahorrara cuando prácticamente no tenía margen ganando US$ 18.000 al año en su primer empleo.
Sí, Perkins quiere que "empecemos pronto", pero lo que quiere es que persigamos las experiencias en nuestros años de juventud, sobre todo las experiencias que casi con toda seguridad nunca podremos repetir cuando estemos casados y tengamos hijos, o más adelante, cuando estemos jubilados y envejezcamos. Ahorra más cuando ganes más, sugería.
Luego, una vez que hayamos ahorrado, quiere que los gastemos. Así, mientras la industria financiera discute qué es una "tasa de retirada segura" -una cantidad que podés retirar de tu cartera de jubilación que (con suerte) garantizará su sustento-, Perkins quiere que invadamos deliberadamente el capital de nuestras inversiones, con el objetivo de llegar lo más cerca posible de cero, basándonos en una esperanza de vida realista, cuando dejemos esta tierra.
La principal objeción que oye de la mayoría de sus amigos ricos es: "¿Pero qué pasa con los chicos?". Una vez más, Perkins no quiere que renunciemos a dejar una herencia o a donar a causas que son importantes para nosotros; de hecho, cree que todos nos beneficiamos más cuando damos en vida.
Los gurús de las finanzas personales, como Dave Ramsey, odiarán el mensaje de Perkins porque mata a la vaca sagrada del ahorro temprano. La industria financiera odiará “Morir con Cero” porque quiere cobrar honorarios y comisiones sobre las carteras a perpetuidad, en lugar de ver cómo se gastan. Pero hay mucha verdad ineludible en este libro que merece tu consideración, y quizá tu puesta en práctica.
*Con información de Forbes US.
