Transferencias 3.0, el programa que aprobó el Banco Central para incentivar y democratizar los pagos electrónicos, comenzará a operar el próximo 7 de diciembre. "Menores costos y más opciones" es el eslogan que esgrime la autoridad monetaria para vender un plan que, además de sumar jugadores al mundo del pago digital, también persigue una cierta formalización de la economía.

La pandemia desmanteló lo que ya se sabía sobre el alto nivel de informalidad de la economía argentina. A principio de año, el Instituto para el Desarrollo Social Argentino (Idesa), en base a datos del Indec, detallaba que solo el 55% de los hogares argentinos tiene como jefe a un empleado en relación de dependencia registrado, mientras que el 22% tiene como jefe a un asalariado no registrado (el 43% son pobres) y el 23% tiene como jefe a un cuentapropista.

Sin embargo, la digitalización del consumo cristalizada por el confinamiento generó que términos como QR o billetera virtual pasaran a formar parte del día a día. A través del sistema que impulsa el BCRA, cualquier persona con una cuenta bancaria o billetera digital podrá usar su tarjeta de débito o código QR de la app para pagar en un comercio que, a su vez, recibirá el dinero en forma inmediata, lo que ayudará a competir con el uso de efectivo.

¿Se puede competir contra el efectivo?

De acuerdo con un estudio realizado por OH! Panel, empresa especializada en investigación de mercado online, el 60% de los comerciantes argentinos considera el efectivo como el medio de pago más conveniente y gran parte de las transacciones se realizan de este modo, pese a la pandemia.

Según el 94% de los encuestados, los pequeños comercios precisan de los pagos en efectivo su normal funcionamiento. El informe reveló que en Argentina un gran porcentaje de transacciones cotidianas se realizan en efectivo, como las compras en comercios de cercanía (81%), el pago de servicios (25%), la compra de indumentaria (27%) o las cargas de combustible (36%)”.

Miguel Ángel Pesce, presidente del BCRA, explicó que "estas medidas apuntan a encontrar modos de facilitarles los pagos a las personas y a los comercios. La decisión de impulsar un sistema interoperable hace que las transferencias sean más baratas y que la gente encuentre modos de pago más ágiles”.

El sistema de "Transferencias 3.0" permitirá, además de operar tarjetas y códigos QR, que los pagos se hagan también por DNI, solicitudes de pago o biometría (por ejemplo, huella digital) y, al ser interoperable, que cualquier medio de pago pueda ser usado en todos los comercios que adhieran a este formato de cobro.

"El objetivo -indican desde la autoridad monetaria- es que Argentina tenga un sistema de pagos más moderno, ágil y avanzado, de modo de profundizar el uso de dinero electrónico y conseguir una mayor inclusión de aquellos sectores que aún no utilizan los servicios financieros".

Mira también

FIEL advierte que la recuperación de la industria puede "obstaculizarse": cuáles son los motivos

Nuevas definiciones en la séptima etapa del ATP: ¿quiénes quedan afuera?

Las ventajas de los e-pay

Además de la inmediatez de acceso a los fondos -actualmente el cobro con tarjeta de débito demora 48 horas para su acreditación- es que la comisión será del 0,8%, mucho más baja que la de la mayoría de los medios de pagos electrónicos, al menos del 3% para los pagos con débito.

Los comercios considerados como micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes) que adhieran al sistema no tendrán comisiones durante los tres primeros meses de uso del servicio, por los primeros $ 50.000 que facturen cada mes, y luego tendrán un tope de comisión de 0,8%.

Por otra parte, el BCRA está trabajando con otros organismos nacionales y provinciales para que no se efectúen las retenciones de Ingresos Brutos que hoy se practican a las transferencias de cuentas de micro y pequeñas empresas, de modo de hacer más atractiva su implementación y competencia con el uso del efectivo.

El proceso de implementación comenzará el próximo 7 de diciembre y se irá armonizando con la regulación sobre transferencias electrónicas de fondos, admitiendo cualquier caso de uso (persona a persona, persona a empresa, empresa a empresa, etc.) y generando las condiciones de competencia entre operadores como Coelsa, Interbanking, Link y Prisma. "En una segunda etapa, se establecerá una mensajería de confirmación y monitoreo de las garantías, a través del estándar ISO 20022", detalló el Central en un comunicado.