La volatilidad de la economía argentina aún continúa generando preocupación. Si bien la inflación parece haberse estabilizado alrededor del 4% mensual, aunque el gobierno insiste en que puede disminuirla aún más para fin de año, y el valor de los distintos tipos de dólares no varía hace algunas semanas, aún hay incertidumbre sobre la salida del cepo y una posible devaluación. 

Sin embargo, en este contexto hay algunos instrumentos financieros que muestran cierta recuperación. Un caso es el crédito, que en la Argentina representa un porcentaje muy bajo respecto al PBI en comparación a otros países del mundo. De hecho, según el Banco Mundial el crédito interno al sector privado es del 12% en relación al PBI, uno de los más bajos del mundo. 

Con la baja de tasas que impuso el gobierno durante los últimos meses, se han reactivado ciertos segmentos de créditos. El más popular es el hipotecario, que en la actualidad es ofrecido por 21 instituciones bancarias en el país. Aunque no son los únicos que han visto este tipo de repunte ya que el sector fintech también lo empiezan a notar. 

“La velocidad con la que se establecieron los cambios es importante. Pasamos en poco tiempo del 110% de tasa al 40”. Con tasas altas, los usuarios buscan plazos cortos mientras hoy demandan plazos más largos. Hay mucho camino por recorrer y dependerá de factores que no controlamos pero vamos en buen camino. En nuestro caso, por ejemplo, en los últimos siete meses multiplicamos por 7 u 8 la demanda en relación al año pasado”, contó Joaquín Dominguez, VP de Crédito de Ualá, durante la presentación de una investigación realizada por la empresa y Trendsity sobre las percepciones de la población en América Latina en torno al crédito. 

En esa línea, Domínguez indicó que la fotografía actual de la empresa muestra que, en promedio, los usuarios toman préstamos por 500 mil pesos con cuotas que ronda los 40 mil pesos. “El destino de ese dinero es variado pero principalmente es para consumo. 

Por otro lado, la Cámara Argentina Fintech presentó a principios de agosto su segundo Informe de Crédito Fintech, con datos actualizados al primer trimestre de 2024. Según las cifras, se registraron 5.65 millones de personas titulares de un crédito Fintech en la Argentina, de las cuales 390 mil se sumaron en el primer trimestre de 2024. “El 41% de los tomadores de crédito Fintech, 2,3 millones de personas, no tienen otros productos de crédito en el sistema financiero”, afirma el reporte. Además, el total de créditos fintech vigentes alcanzó las 6 millones de financiaciones. Es decir, se sumaron 400 mil créditos Fintech en el primer trimestre de 2024.

Si se tiene en cuenta que el total de créditos vigentes del sistema financiero (incluyendo tarjetas, préstamos personales, prendarios, hipotecarios, entre otros) alcanzó los 34,6 millones en marzo último, los otorgados por fintech representaron el 17,3% del share del mercado.

La relación de los argentinos con el crédito 

Según el estudio presentado por Ualá, el 57% de los argentinos solicitó un préstamo alguna vez y sólo 2 de cada 10 consultados considera que el acceso a esta herramienta en el país es bueno.  “La relación con el crédito está marcada por tensiones y prejuicios, especialmente en el desafiante contexto económico-financiero en la región. Según el estudio, un 22% de los argentinos evita recurrir a préstamos debido a las altas tasas de interés, un 17% a causa de la inestabilidad económica del país y un 13% por el temor al endeudamiento”, se explica al respecto. 

Los preconceptos, sumados a la desconfianza hacia las instituciones financieras, operan como barreras simbólicas. Mientras que el 54% de los argentinos cree que sólo una persona bancarizada puede acceder al crédito, el 46% indica que, en caso de necesitar plata, el préstamo o crédito sería su última alternativa. De hecho, el 42% prefiere financiarse informalmente, es decir pedirle plata a un familiar o amigo antes que recurrir al banco. 

Para el 60%, tomar deuda en Argentina es un problema. A los prejuicios y temores, se suma la incertidumbre en torno a la aprobación: sólo 5 de cada 10 argentinos cree que, en caso de solicitar un préstamo, podría obtenerlo (53%), y la otra mitad no cree (14%) o no sabe (33%) si les sería aprobado o no. 

Una vez que se rompe la barrera del imaginario alrededor de los préstamos, la experiencia suele ser positiva: 7 de cada 10 argentinos que solicitaron préstamo en el pasado declaran estar interesados en hacerlo a futuro. Las motivaciones para solicitarlo son: 

1. Comenzar o invertir en un emprendimiento (47%).
2. Comprar bienes durables tales como un auto, una computadora o una vivienda (39%).
3. Cubrir gastos inesperados, mejoras en el hogar y/o mudanzas (25%). 
4. Pagar deudas (22%).

Al evaluar un crédito, las condiciones de pago, los plazos y los montos son lo más relevante: el 83% afirmó que es lo primero que tendría en cuenta, mientras que lo segundo, con un 70%, son las tasas de interés. Otros aspectos importantes en los que hicieron hincapié las personas encuestadas fueron la facilidad, claridad y transparencia en el proceso de solicitud (43%) y los requisitos de elegibilidad y garantía (24%).

Si bien 3 de cada 10 argentinos no se sienten preparados para decidir si un préstamo les conviene o no, la edad y el historial crediticio condicionan la evaluación al momento de pedirlo: mientras que las personas mayores de 29 años y que ya han solicitado un préstamo en el pasado tienden a considerar las condiciones, montos y plazos de pago, las menores de esa edad y sin historial crediticio prestan mayor atención a los requisitos.