Cuando dejé de utilizar tarjetas de crédito durante casi cinco años, noté una clara diferencia en lo que gastaba, la frecuencia con la que compraba y lo caros que eran los artículos que elegía comprar.
Según el investigador en psicología del MIT Drazen Prelec, “la gente tiende a gastar más cuando utiliza tarjetas de crédito que cuando lo hace en efectivo. No sólo es más probable que compren algo a un precio más alto, sino también que den propinas más grandes y hagan más compras impulsivas”.
Un estudio del Journal of Consumer Research demostró que las personas que pagan utilizando una forma de pago más dolorosa, como el dinero en efectivo, aumentan su conexión posterior a la transacción con el producto después de la compra en comparación con los que pagan con formas de pago menos dolorosas, como una tarjeta de crédito.
El estudio también descubrió que las personas que pagan en efectivo aumentan su apego emocional a un producto. Si usted es una persona propensa a comprar por impulso, eliminar la disponibilidad de una tarjeta de crédito puede poner un límite saludable en torno a gastar sólo cuando haya considerado cuidadosamente por qué.
Planificar y programar los gastos con un presupuesto mensual
Aparte del aumento de los gastos, a muchos de mis alumnos de educación financiera les resulta difícil ajustarse a un presupuesto cuando utilizan activamente tarjetas de crédito. Sus gastos no sólo se vuelven más impredecibles, sino que, dependiendo de cuándo venzan las facturas de sus tarjetas de crédito, se encuentran cortos de efectivo para otros artículos no cargados en sus tarjetas.
Me resultó mucho más fácil fijar mi presupuesto mensual y mantenerlo cuando puse en pausa mi propio uso del crédito. Una vez que se me acababa el efectivo que había asignado a las distintas partidas de mi presupuesto, no tenía más remedio que esperar al mes siguiente.
Incluso si seguís utilizando tarjetas de crédito, podés programar tu presupuesto y tus pagos llamando a la compañía de la tarjeta y pidiendo que cambien las fechas de vencimiento para que coincidan con tus otros gastos.
También podés pagar el saldo completo a final de mes. Así podrás ver más fácilmente en tu presupuesto cuánto gastaste en ese mes y cuánto has arrastrado de un mes anterior. Aún mejor, yo pago el saldo de mi tarjeta de crédito todas las semanas, para no encontrarme con saldos bajos de efectivo por sorpresa. Esto me obliga a sentir un poco más el dolor del gasto en lugar de dejar pasar un mes entero entre la compra y el pago.
Un dolor de cabeza a largo plazo
Cuando empecé a trabajar como asesora financiera, asumí erróneamente que todas las personas que tenían deudas de tarjetas de crédito eran derrochadores frívolos. Resultó que muchos de mis estudiantes acumularon deudas de tarjetas de crédito después de años de haber sido titulares responsables de tarjetas de crédito. Bastaba una emergencia puntual -la pérdida de un empleo, un gasto médico enorme o una reparación importante del auto- para crear un creciente cúmulo de deudas del que no podían salir.
Si la tarjeta de crédito es la forma predeterminada de hacer frente a las emergencias, esfuérzate por crear un fondo de emergencia. Su fondo de emergencia debe cubrir no menos de 30 días de sus necesidades básicas: alimentación, transporte, servicios públicos, vivienda y salud. Suponiendo que perdieras tu trabajo mañana, este fondo te daría al menos un colchón de 30 días para financiar tu vida sin recurrir a la tarjeta de crédito.
La complejidad de tener que gestionar otras deudas puede complicarse aún más si se combina con la deuda de la tarjeta de crédito. Esto hace que desenredar y gobernar sus finanzas sea extremadamente difícil. Si tenés otras deudas, considerá seriamente la posibilidad de saldarlas antes de suscribir más créditos.
Acumulación de puntos vs inversiones generadoras de riqueza
Voy a admitir que yo también solía estar enamorado de la idea de conseguir puntos sólo por gastar en mis compras habituales. El marketing de las tarjetas de crédito hace un gran trabajo haciéndote sentir que te estás perdiendo algo si no estás ganando todas esas recompensas aparentemente gratuitas por vuelos, hoteles y devoluciones de dinero.
Pero una vez que dejé de prestar atención a los puntos de mis tarjetas de crédito y a cómo jugar con ese sistema, pasé a aprender a invertir en activos reales, como fondos cotizados en bolsa que producen dividendos o fondos de inversión inmobiliaria.
Imaginemos que nos entusiasmara tanto invertir como ahorrar con las tarjetas de crédito. ¿Cuánto más podríamos ahorrar? Así que mostré a mis alumnos algunos números de la vida real. En los primeros cuatro meses de 2023, calculé cuánto gané en bonificaciones de tarjetas de crédito y ascendió a 154,21 dólares. Pero la cantidad que acumulé en ingresos pasivos por transferir mi entusiasmo a la inversión resultó en US$ 10.005,27 en inversión.
Aunque no espero que renuncies a las tarjetas de crédito por completo, te reto a que evalúes honestamente si realmente están mejorando tu capacidad de ser financieramente independiente a largo plazo.
*Con información de Forbes US.