Todo el mundo quiere alcanzar un nivel de éxito financiero que le permita prosperar, ahora y en el futuro. Y yo diría que ese es un buen punto de partida si quiere definir lo que es realmente la riqueza: La riqueza es disponer de los recursos necesarios para experimentar el deseo en cada etapa de su vida. La mayoría de la gente se centra en la cuestión de cómo disfrutar de ese tipo de éxito financiero por uno mismo. A su vez, muchos consejos financieros hacen foco en la mecánica de la creación de riqueza. Eso es importante, pero no lo es todo.
Sí, tiene que saber cómo ganar, ahorrar e invertir dinero si quiere aumentar su patrimonio neto. Ese es el "cómo" y no escasean los contenidos en línea que intentarán enseñarle eso. Sin embargo, lo que la mayoría de estos consejos sobre el "cómo" pasan por alto es el "qué" y el "por qué". Si la riqueza es, como dice Morgan Housel en Psicología del dinero, poder hacer lo que uno quiera cuando quiera y durante el tiempo que quiera, entonces tenemos que saber lo que queremos en primer lugar.
Eso nos lleva a una parte ignorada pero fundamental de la planificación financiera para hacer crecer el patrimonio: conocer no sólo sus objetivos, sino cómo debe priorizarlos en el contexto de su dinero y sus prioridades.
Lo que la mayoría de la gente pasa por alto al hacer un plan financiero
Tiene que conocer sus objetivos. ¿Qué pretende conseguir?
Animamos a nuestros clientes a hacer objetivos SMART. Un objetivo es "inteligente" si es Específico, Mensurable, Accionable, Realista y Limitado en el tiempo.
Tiene más posibilidades de lograr objetivos que cumplan estos criterios.
Utilizar esta estructura significa que entiende hacia qué está trabajando. Eso, a su vez, le permite diseñar a la inversa una estrategia para conseguirlo.
El marco de objetivos SMART no es nada nuevo, pero seguimos fomentándolo como parte del proceso de planificación financiera porque funciona. (¡Hay una razón por la que lo ha oído un millón de veces!)
Sin embargo, los objetivos SMART por sí solos no son suficientes. Tiene que poner esos objetivos en el contexto de su realidad financiera. Aquí es donde la mayoría de la gente empieza a tener problemas, porque puede que conozcan los números de su balance.
Pero no comprenden plenamente sus propios valores y prioridades, especialmente cuando los objetivos empiezan a competir entre sí por unos recursos escasos.
Puede permitirse lo que quiera, pero no todo, todo el tiempo
Cuando hablamos de prioridades, esencialmente nos estamos haciendo preguntas como:
- ¿Cómo influye el objetivo 1 en los objetivos 2, 3 y 4?
- ¿Cómo se ven estos objetivos ordenados en un calendario de cuándo cree que puede o quiere alcanzarlos?
- ¿Cómo gestiona las prioridades contrapuestas, especialmente si su objetivo más importante está a 30 años (es decir, la jubilación o la libertad financiera) pero todos sus demás objetivos son más urgentes e inmediatos desde una perspectiva temporal (suceden en los próximos 1 a 5 años)?
Una de las formas en que ayudamos a nuestros clientes de planificación financiera a entender la conversación en torno a los objetivos, las prioridades y las compensaciones es modelando los probables resultados futuros de sus decisiones actuales.
Realizamos proyecciones utilizando variables que incluyen los objetivos declarados, los plazos previstos y los costes asumidos. Introducimos nuestras suposiciones en el sistema y, al principio, sólo observamos lo que ocurre si las cosas permanecen como están.
En este primer ensayo, solemos ver que los clientes (incluso los que ganan 500.000 $ o más al año), no pueden permitirse todos sus objetivos en los plazos que prefieren basándose en las cifras de ingresos actuales y en las tasas de ahorro e inversión.
La primera palanca de la que hay que tirar para cambiar esas previsiones es ahorrar más. También hay otras palancas, como ganar más, gastar menos o reducir las expectativas en torno a objetivos específicos (o eliminar por completo un objetivo del plan para liberar dinero para otros deseos y necesidades).
Pero antes de empezar a recomendar cambios en los comportamientos o las acciones, también examinamos el impacto de los objetivos establecidos entre sí.
Podemos mostrar el impacto de un objetivo sobre otro - digamos, pagar una universidad privada de alto nivel frente a jubilarse a los 55 años. Ambos deseos exigen grandes desembolsos de efectivo y pueden competir entre sí.
Aquí es donde empezamos a considerar las compensaciones.
Quizá la edad de jubilación deba ser a los 60 años. Tal vez se comprometa a reducir algunos gastos para poder aumentar las aportaciones a las inversiones. Quizá acepte financiar el 60% de una educación universitaria, no el 100%.
Hay innumerables palancas de las que tirar. Decidir exactamente cuál depende de saber qué es lo que más valora.
Cómo ordenar las prioridades contrapuestas
Sus valores sirven un poco de brújula que puede ayudarlo a orientarse en torno a sus objetivos. Esto es especialmente útil si no tiene muy claro qué quiere hacer exactamente con su dinero. Este es un escenario común en el que se encuentra una vez que empieza a hacer un ingreso alto y ha tachado muchos puntos en el orden financiero de las operaciones.
Puede que se sienta como "¿qué es lo siguiente?".
Ya se ha ocupado de las tareas y deberes financieros obvios. Entonces, ¿cómo dirigir su dinero ahora que está haciendo lo suficiente como para tener mucho disponible para ir hacia otros objetivos, necesidades o deseos?
Dirigir sus objetivos a través del marco de sus valores
De nuevo, aquí es donde mirar a sus valores puede ser útil e informativo. "Valores" se refiere a los valores fundamentales. Los valores esenciales son creencias o ideales que guían sus comportamientos y establecen sus normas. Representan elementos que usted considera aspectos de una vida bien vivida.
Cuando vive en consonancia con sus valores, se siente más feliz y realizado. Puede experimentar una sensación de arraigo o propósito.
Cuando actúa de un modo que va en contra de sus valores, se siente fuera de integridad consigo mismo. Se siente a la deriva, estresado y desconectado de sí mismo. También puede sentirse desconectado de los demás.
El dinero por sí solo realmente no puede comprar la felicidad. El mero hecho de tener más dinero no resolverá sus problemas (ni le aportará paz y satisfacción) si está utilizando sus recursos financieros de una forma que no está en sintonía con sus valores.
Esta es la razón por la que puede ver personas que tienen, según cualquier medida objetiva, mucho éxito financiero y, sin embargo, son infelices y están insatisfechas.
Esta es también la razón por la que saber lo que usted valora es un paso crítico hacia el verdadero éxito financiero. Tiene que mirar sus metas y objetivos financieros a través de la lente de sus valores.
Si lo que busca en su vida va en contra de sus valores, no importará cuántos objetivos alcance o cuánta riqueza acumule. Se sentirá incompleto e intranquilo.
Sin embargo, si conoce sus valores, entonces puede:
- Alinear el uso que hace de su dinero con lo que es más importante para usted
- Sentirse seguro de que los objetivos que se fije le proporcionarán satisfacción y felicidad cuando los alcance
- Tomar decisiones financieras complejas un poco más fácilmente, porque puede hacer referencia a sus valores cuando las hace - si una elección que considera no se alinea con sus valores, sabe que puede necesitar buscar opciones alternativas
- Tómese el tiempo necesario para pensar cuáles son sus valores fundamentales. Después, compárelos con su lista de objetivos.
¿Hay discrepancias evidentes? ¿Hay cosas que está persiguiendo en un esfuerzo por encontrar la felicidad que en realidad no se alinean con lo que usted siente que son los valores centrales de su vida?
Esta es una buena oportunidad para revisar sus objetivos si es necesario antes de profundizar realmente en las estrategias que impulsarán su plan financiero (¡o no!).
Podría encontrar la validación de que sus valores y sus objetivos se sincronizan muy bien. También podría darse cuenta de que no necesita cambiar sus objetivos, pero tal vez el orden de prioridades deba cambiar.
En cualquier caso, es un proceso informativo y transformador. También es una pieza que falta en la planificación financiera convencional.
Si quiere elaborar un plan financiero que respalde sus esfuerzos por acumular riqueza y le haga sentirse realizado y contento una vez que alcance realmente sus objetivos de patrimonio neto, entonces tiene que comprender qué es lo más importante para usted.
Conozca sus valores fundamentales. A partir de ahí, podrá trazar estrategias financieras para hacer crecer su patrimonio de un modo que realmente le haga feliz por el camino.
