Según una encuesta de Bankrate, más de un tercio de los adultos en Estados Unidos (incluida aproximadamente la mitad de los Gen Zers y Millennials) tienen un trabajo extra. Algunos, de hecho, ganan mucho dinero haciéndolo.

Entre los trabajos extra más populares figura el montaje de muebles, análisis de datos y cuidado de mascotas. Más de un tercio de los que se dedican a esta actividad utilizan el dinero solo para pagar las facturas habituales, y otro tercio afirma que siempre necesitará un trabajo extra para llegar a fin de mes.

Además de los ocasionales o temporales, TeamStage calcula que más de 57 millones de estadounidenses tienen un trabajo extra como principal o secundario. Esto incluye una cuarta parte de todos los trabajadores a tiempo completo y la mitad de todos los trabajadores a tiempo parcial. 

Posiblemente suena a dinero fácil, pero los trabajos temporales o extras tienen implicaciones fiscales en relación con los ingresos. Tanto en Estados Unidos como en Argentina, este tipo de trabajos deben ser declarados o facturados, pagando impuestos sobre los ingresos que se generan. 

Desafíos monetarios del trabajo temporal o secundario

Los trabajadores que tengan ingresos extra se enfrentan a una serie de desafíos relacionados con el dinero en lo que respecta a:

• Flujo de caja: ya que los ingresos suelen fluctuar de una semana a otra o de un mes a otro, lo que hace difícil planificar con antelación y crea incertidumbre a la hora de hacer frente a los gastos, ahorrar para emergencias o gestionar los pagos de deudas.
• Acceso al crédito: los modelos de préstamo tradicionales dan prioridad a los ingresos estables y verificables, de los que carecen con frecuencia los trabajadores eventuales. Los "buscavidas" que no formalizan la creación de su pequeña empresa pueden  tener dificultades para obtener préstamos que los ayuden a ampliar su negocio.
• Contabilidad: muchos trabajadores con empleos secundarios o extra subestiman la necesidad de herramientas y sistemas para realizar un seguimiento y gestionar facturas y pagos, declarar impuestos y para fines de contabilidad general.
• Beneficios: el trabajo secundario o temporal no suele ofrecer prestaciones tradicionales como seguro médico, planes de jubilación o permisos retribuidos. Sin planes de ahorro o jubilación patrocinados por el empleador, los trabajadores con negocios deben navegar por complejas opciones individuales como ahorro para la jubilación.

El auge de los bizumerS crea nuevas oportunidades bancarias

El crecimiento de los trabajos secundarios o ocasionales está creando un nuevo tipo de consumidor: el bizumer, mitad consumidor, mitad propietario de una pequeña empresa. Este nuevo segmento de consumidores está creando nuevas oportunidades para que los bancos y las fintechs satisfagan las necesidades financieras de los usuarios, entre ellas:

• Herramientas de gestión financiera: los bancos y las empresas financieras pueden ofrecer herramientas de gestión de tesorería y programas de ahorro automatizados a los trabajadores autónomos y a los que cuentan con ingresos irregulares. Por ejemplo, un panel de control para trabajadores integrado en las aplicaciones bancarias podría consolidar múltiples fuentes de ingresos (por ejemplo, Uber, DoorDash) para una fácil visión general del flujo de caja.
• Preparación de impuestos y asistencia contable: los bancos y las empresas de tecnología financiera podrían ofrecer una tarjeta de débito o de crédito que etiquete las compras elegibles como "deducibles" o que proporcione resúmenes de fin de año para la preparación de impuestos.

• Crédito a medida: utilizando fuentes de datos no tradicionales como el historial de ingresos, las calificaciones de las plataformas (por ejemplo, de los conductores de Uber) y el historial de transacciones, los bancos y las fintech pueden adaptar sus políticas de suscripción de préstamos para evaluar la solvencia y desarrollar préstamos para trabajadores con extras o negocios secundarios. Además, los bancos podrían ofrecer pequeños anticipos en efectivo a bajo interés vinculados a los ingresos futuros previstos.
• Productos y prestaciones de seguros: los bancos y las fintech pueden 1) asociarse con fintechs o proveedores de seguros para ofrecer planes de seguros de salud, responsabilidad civil e incapacidad directamente a través de sus plataformas; 2) proporcionar cuentas de retiro específicas para trabajos extra con aportaciones sencillas procedentes de flujos de ingresos irregulares; o 3) crear una cuenta de ahorro para la jubilación con aportaciones flexibles e incentivos adaptados al banco para este tipo de trabajadores.
• Pagos más rápidos: para proporcionar a los trabajadores un acceso más rápido a sus ganancias, los bancos y las fintech pueden crear soluciones de pago instantáneo integradas con las plataformas para ofrecer pagos en el mismo día o crear una cuenta corriente específica para el trabajo secundario, con acceso instantáneo a los pagos de plataformas como Uber, Fiverr o Etsy.

¿Necesita tu negocio paralelo una nueva cuenta bancaria?

Según Bankrate, hay indicios de que tu negocio paralelo requiere una cuenta bancaria especializada:

1- Si es más que un pasatiempo: si tu trabajo paralelo genera dinero constantemente, es señal de que tenés un negocio. Se recomienda hacerte estas preguntas: ¿Se lleva a cabo la actividad de forma empresarial? ¿Es rentable tu actividad secundaria, o tiene la intención de que lo sea y posee los conocimientos necesarios para lograrlo? ¿Dependés de esos ingresos para cubrir alguna parte de tu economía?

2- Si te preocupa que te hagan una auditoría: si te auditan por los beneficios y pérdidas de tu negocio, Hacienda sólo puede ver los extractos bancarios de tu negocio. El organismo de control del gobierno tendría que solicitar específicamente el acceso a tus cuentas personales para revisarlas, lo que te proporciona una capa adicional de defensa.

3- Si estás preparado para aceptar transacciones con tarjeta: si tus clientes quieren pagar con tarjetas de débito y crédito, y no tenés la capacidad de aceptar esos medios de pago, podrías perder ventas. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen descuentos en las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito o débito a los titulares de cuentas corrientes comerciales.

La carrera por servir a los bizumerS 

En Estados Unidos, las cooperativas de crédito ya iniciaron la carrera para servir a los trabajadores con negocios extras. Por ejemplo, Vantage West Credit Union en Arizona lanzó HUSTL, una nueva marca financiera digital creada para freelancers y negocios secundarios. Según el director de información de la cooperativa de crédito, Rob Hoyle, "la pandemia rompió la tradicional jornada laboral de 9 a 5 y abrió todo un nuevo mundo de oportunidades para empleos". 

Además de acceder a cuentas corrientes remuneradas, cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito, todos ellos sin cuotas mensuales, los miembros de HUSTL pueden implementar herramientas y tecnología diseñadas para ayudar a los freelancers a ahorrar automáticamente en impuestos, crear objetivos de ahorro personalizados para futuros proyectos y realizar un seguimiento de los ingresos, gastos y flujo de caja de los trabajadores.

Asimismo, Members Choice Credit Union, con sede en Houston, ofrece la cuenta bancaria Side Hustle Banking sin comisiones y con características como acceso anticipado a los depósitos directos de los titulares de la cuenta; y un ajuste de las tasas de interés de los préstamos personales y para automóviles para los titulares de la cuenta que también tengan una cuenta corriente de consumo en la cooperativa de crédito.

Nota publicada en Forbes US.