Esta semana se instaló una polémica entre bancos y fintech, encabezada por la Asociación de Bancos Argentinos (Adeba) y Mercado Pago, sobre el pago con QR en el país. Mientras la institución le exigió al Banco Central de la República Argentina (BCRA) que modifique la normativa que regula esta solución de pago e insinuó, sin nombrarlo directamente, que Mercado Pago tiene el monopolio de este instrumento, la empresa fundada por Marcos Galperín aseguró que “lejos de ser un monopolio o un actor dominante, es un medio de cobro que compite en un mercado mayormente controlado por los bancos y jugadores tradicionales”.
La controversia entre las instituciones ocurre en un contexto de pleno crecimiento del pago con QR en Argentina. Desde el BCRA indicaron recientemente que durante las primeras dos semanas de enero el promedio diario de pagos con transferencia interoperables iniciados con QR fue de 253.056 transacciones. Estas cifras son ampliamente superiores al mismo período del 2022 que registró un promedio de 46.828.
Por otro lado, desde el organismo nacional destacan que desde su adopción ya se han llevado a cabo más de 52 millones de operaciones a través de este sistema. En ese sentido, el BCRA aclara que estos números incluyen sólo las transferencias interoperables y no aquellas que se realizan desde una billetera virtual a un lector de un comercio de la misma compañía.
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Cómo es el panorama de pagos QR en la Argentina
Las empresas que ofrecen la solución de pago QR tanto a los negocios como a los usuarios explican que la adopción en la Argentina ha sido ampliamente superior al resto de la región. Si bien es un sistema que se expande con rapidez por América Latina, informes como el New Payments Index, llevado a cabo por Mastercard, arrojan que el país tiene mayor uso de esta tecnología. Esto se observa al analizar que el 59% de las personas encuestadas utilizó el QR para realizar pagos durante el último año, bastante por encima del 34% del promedio de la región.
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En esa línea, un reporte realizado por Coelsa entre enero y diciembre del 2022 destaca que los Millennials, aquellas personas nacidas entre 1980 y 1993, son quienes más utilizan este método con el 42% de las transferencias. A ellos le sigue la Generación X (1965-1979), con 26%, y la Generación Z (1994 - 2009), con el 21%.
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Por otro lado, el informe de Coelsa destaca que el 54% de las transacciones con QR son hechas por mujeres y que casi el 77% de ellas se concentran en la Ciudad de Buenos Aires y la Provincia de Buenos Aires. Quizás este sea el espacio de mayor crecimiento para este sistema ya que en el resto de las provincias la frecuencia de uso baja considerablemente.
Pagar con crypto a través de QR
El pago a través de QR no solo abarca a las plataformas que toman el dinero FIAT, es decir los pesos, como único medio de pago. En la Argentina, la empresa crypto Bitso también notó el crecimiento de este sistema y durante el 2022 lanzó un lector de QR dentro de su plataforma para poder realizar pagos tanto con la moneda local como con distintas criptomonedas.
“Yo estoy en la calle y salí con mi teléfono nada más porque tengo mi documento en el teléfono, mi registro en el teléfono y puedo pagar con mi app. Eso genera una comodidad para los usuarios y además la seguridad al no sufrir delitos como clonación de tarjeta por ejemplo”, ejemplificó Colombo sobre el producto que además ofrece hasta un 25% de cashback a los usuarios.
El desafío de la interoperabilidad
En noviembre del 2021, el BCRA anunció que por Ley todos los QR del país deben ser interoperables. Esto quiere decir que todos los usuarios con un teléfono y con cualquier billetera virtual o aplicación de banco pueden leer cualquier código QR y realizar de forma rápida y fácil pagos con transferencia.
“Este es un paso fundamental en el desarrollo de los pagos digitales en nuestro país”, indicaron desde el organismo en ese momento. Y agregaron: “A partir de hoy, todas las empresas que hayan desarrollado billeteras virtuales deben tener sus credenciales integradas, completando así el último paso que permite la plena interoperabilidad de los códigos QR”.
De todas formas, aún resta una cuestión que genera disputas y que impulsó la crítica de Adeba. Hoy en día, la Interoperabilidad 3.0 es solo para cuando el usuario paga con pesos que ya están en la plataforma. Cuando el abono se lleva a cabo con tarjetas de crédito o débito sí o sí debe hacerlo con la misma plataforma que emitió el QR del local.
"El BCRA debería establecer la interoperabilidad full de los códigos QR a fin de promover la competencia y fomentar el uso de dinero digital. Eso favorecía a los usuarios de pagos digitales y a los comercios. 'Parcelar' el sistema de pagos según quien sea el adquirente que provee el QR no es compatible con un ecosistema de pagos integrado y eficiente; es necesario tener un sistema de pagos con QR sea abierto y competitivo", dijo el presidente de Adeba, Javier Bolzico, en una entrevista con Télam.
Por otro lado, los datos de una auditoria privada que fue encargada arrojan que casi el 40% de los QR no son interoperables, lo que es una violación directa a lo establecido por el BCRA.
